ASP-lainan ehdot: 13 kysymystä
ASP-tili, ASP-laina. Kenelle, miten ja milloin? Vastaamme 13 ASP-lainaehdoista usein kysyttyyn kysymykseen.
1. Kuka ASP-lainaa voi saada? Yleiset ASP-lainan ehdot
ASP-järjestelmän tarkoitus on auttaa nuoria ensiasunnon ostajia. ASP-tilin voit avata, jos olet 15—39 -vuotias, etkä ole aiemmin omistanut mistään asunnosta 50 prosenttia tai enempää.
Ensimmäinen ASP-talletus tulee tehdä ennen 40. syntymäpäivääsi. Tämän jälkeen säästämistä voit jatkaa niin pitkään kuin haluat.
Eritoten nuorimpien ASP-säästäjien on hyvä tietää, että ASP-tilille saa tallettaa vain omalla työllä ansaittuja rahoja. Valmistujaislahjarahat ynnä muut täytyy siis ihan lain mukaan tallettaa muualle.
2. Millaiseen asuntoon ASP-lainaa voi ja ei voi saada?
ASP-lainaa voit saada vanhan tai uudisasunnon hankkimiseen Suomesta, kunhan asunto tulee omaan vakituiseen käyttöösi.
Sijoitusasunnon hankintaan ASP-järjestelmää ei voi käyttää, eikä liioin ensiasunnon hankintaan muilta mailta, vaikka opiskelisit tai kävisit töissä esimerkiksi toisessa EU-maassa. Asumisoikeusasuntoon ei ASP-lainoitusta myöskään voi saada.
3. Voinko saada omaa ASP-lainaa asuntoon, jonka ostan kimpassa puolisoni kanssa?
Henkilökohtaisen ASP-lainan voit saada asuntoon, jonka ostat yhdessä toisen tai toisten kanssa, kunhan oma omistussuhteesi on asunnosta vähintään 50 prosenttia.
4. Kannattaako avopuolisoiden avata yhteinen vai erilliset ASP-tilit?
Molemmat ovat täysin mahdollisia, joten loppupeleissä päätös on jokaisen pariskunnan oma.
ASP-järjestelmä tarjoaa joka tapauksessa joustoa molempiin suuntiin. Kaksi ASP-tiliä voidaan yhdistää ja yksi tili jakaa kahdeksi erilliseksi, jos tarpeen. Mitä sitten päätättekin, liikkumavaraa on myöhemminkin.
5. Kuinka usein talletan rahaa ASP-tililleni? Talletuksia koskevat ASP-lainaehdot
ASP-lainaehtojen mukaan voit hakea asuntolainaa, kun olet tallettanut ASP-tilillesi rahaa vähintään kahdeksan eri vuosineljänneksen aikana. Kun vuodessa on neljä kvartaalia, on ASP-säästämisen minimiaika normaalisti noin kaksi vuotta. Kiire ei kuitenkaan ole: talletusten välissä voi olla kvartaaleja, jolloin et laita säästöön senttiäkään.
6. Kuinka paljon minun tulee vähintään tallettaa ASP-tililleni? Säästämistä koskevat ASP-lainaehdot
ASP-ehdot ovat melko väljät, mitä tulee talletusten kertamääriin ja säästämisen tahtiin.
Talletuskvartaaliksi ASP-asuntolainaneuvotteluissa lasketaan kalenterivuosineljännes, jonka aikana olet tallettanut vähintään 150 euroa. Toisaalta yhden kvartaalin aikana ASP-tilille voi tallettaa enintään 3 000 euroa.
Tässä välissä on paljon liikkumavaraa: voit säästää joko ripeään tai rauhalliseen tahtiin.
Paljonko sitten yhteensä ASP-tilille tulee säästää? Vastaus on noin 10 prosenttia ensiasuntosi arvosta eli asuntolainasi niin kutsuttu omasäästöosuus.
Huomaathan, että asuntokauppojen toteutuessa säästöihisi lasketaan kuuluvaksi myös talletustesi kerryttämä yhden prosentin peruskorko sekä oikein mukava ASP-tilin lisäkorko (josta lisää seuraavaksi). Molemmat ovat verovapaita, jos asuntokauppasi toteutuvat ja otat niitä varten ASP-lainaa.
Kasvavatko säästöni korkoa? ASP-tilin ehdot
ASP-tilisi talletukset kasvattavat erittäin mukavaa korkoa verrattuna tavallisiin säästötileihin. ASP-tilin peruskorko on yksi prosentti, mikä ei vielä päätä huimaa.
Homman juju on kuitenkin ASP-tilin lisäkorko, joka voi vaihdella 2—4 prosentin välillä. Jos pankkisi tarjoaa talletuksillesi 2 prosentin korkoa, voi olla vaivan väärti kokeilla onneasi vielä toisessa tai kolmannessakin rahalaitoksessa ennen tilin avaamista.
ASP-tilin peruskorko ja lisäkorko maksetaan vasta asuntokauppojen yhteydessä. Korot lasketaan ensimmäiseltä talletusvuodelta ja sen jälkeiseltä 5 vuodelta. Näin ensiasunnon ostajia halutaan kannustaa säästämään reippaasti ensimmäisen 6 vuoden aikana. Tämä puoltaisi osaltaan tallettamisen aloittamista vasta sitten, kun olet yltänyt säännöllisiin tuloihin ja pystyt jemmaamaan hiukan enemmän euroja ASP-tilille – kun kerran alkuvuosien säästöjen mukaan korot maksetaan. Mutta tämä on varmasti lähinnä makuasia – ei kaikkea aina tarvitse maksimoida pilkulleen.
7. Ovatko ASP-säästöjeni kerryttämät korot veronalaista tuloa?
ASP-ehtojen täyttyessä talletusten korot ovat verovapaita. Mikäli ASP-säästäminen ei johdakaan asuntokauppoihin, tilin talletuskorko on lähdeveron alaista.
8. Paljonko pankki voi periä minulta ASP-lainan korkoa?
Lainan korolla tarkoitetaan palkkiota, jonka pankki perii vastineeksi asuntokauppojesi rahoittamisesta. Yhdessä muiden lainanhoitokulujen kanssa korko muodostaa lainan hinnan.
Asuntolaina-asiakkaana maksat pankille kahta korkoa: esimerkiksi Euriboriin sidottua, ajan kanssa muuttuvaa viitekorkoa sekä pankin omaa marginaalia, joka on asiakaskohtainen.
Tärkeä ASP-lainan ehto on, että koron tulee olla matalampi kuin muiden saman pankin myöntämien ensiasuntolainojen koron. Suomeksi sanoen ASP-lainan tulee olla tavallista asuntolainaa edullisempi.
9. Mitä tarkoittaa ASP-lainan maksuton korkotuki?
ASP-lainaan saa maksutta valtion korkotuen. Tämä tarkoittaa sitä, että ASP-lainasi korko ylittää 3,8 prosenttia, maksaa valtio puolestasi leijonanosan tämän rajan ylittävästä vuosikorosta (tarkalleen 70 prosenttia).
Korkotukea voit saada tarvittaessa ensimmäisen 10 vuoden aikana, tai kunnes asunto myydään ja laina maksetaan pois. Maksuton korkotuki on ASP-lainojen suuri etu ja vähentää ensiasunnon ostamisen taloudellisia riskejä.
10. Paljonko asuntolainaa voin saada? ASP-lainan enimmäismäärät eri puolella Suomea
ASP-korkotukilainan enimmäismäärä riippuu siitä, miltä paikkakunnalta ensiasuntosi haluat ostaa. Yleensä ASP-lainan maksimimäärä on kirjoitushetkellä 115 000 euroa, mutta pääkaupungin kalliit asuntomarkkinat muodostavat tähän poikkeuksen.
Helsingissä sijaitsevaan asuntoon voit saada ASP-lainaa 180 000 euron edestä. Espoossa, Vantaalla ja Kauniaisissa ASP-lainan maksimimäärä on 145 000 euroa.
11. Entä jos ASP-lainan maksimimäärä ei riitä toivomaani ensiasuntoon?
Suuremmissa kaupungeissa ASP-lainalla voi joskus olla vaikea kattaa esimerkiksi pariskunnan tai perheen ensiasunnon hintaa. Silloin voit(te) sopia pankin kanssa ASP-lainaa täydentävästä lisälainasta, jolla katetaan ASP-maksimimäärän ylittävä osuus asunnon hinnasta.
12. Entä jos en suoriudukaan lainan maksusta? ASP-lainaehdot ja maksuton valtiontakaus
Yksi ASP-lainan suurimpia etuja on maksuton valtiontakaus. Valtiontakaus tarkoittaa sitä, että jos et syystä tai toisesta suoriutuisikaan asuntolainasi lyhennyksistä, tulee valtio hätiin ja maksaa pankille enintään 25 prosenttia tai 50 000 euroa ASP-lainastasi. Lopuista olet itse vastuussa.
Jos vaihdat asuntosi toiseen ennen kuin olet maksanut lainasi loppuun, voidaan ASP-lainasi siirtää mukana seuraavaan asuntoosi. Myös valtiontakaus voi siirtyä lainan mukana, mutta silloin takaus kattaa enää korkeintaan 85 prosenttia uuden asunnon hinnasta ja enintään 20 prosenttia lainasta.
Huomaathan, että valtiontakauksen siirron ehtona on, että ensimmäinen asunto on myyty ennen uuden ostamista. Uusi asunto täytyy myös pyrkiä ostamaan 6 kuukauden kuluessa.
ASP-lainan rinnalle otettavalle lisälainalle voit saada maksullisen valtiontakauksen 25 prosentin tai enintään 50 000 euron edestä.
13. Entä jos jään työttömäksi tai hoitovapaalle? ASP-lainan lyhennysvapaat
Elämässä voi joskus tulla vastaan erilaisia yllätyksiä. Siksi voi olla rauhoittavaa tietää, että valtion korkotuen tai valtiontakauksen aikanakin voit saada ASP-lainan maksamisesta lyhennysvapaata hyvästä syystä. Tällaiseksi luokitellaan esimerkiksi sairaus tai työttömyys sekä myös perhevapaalle jääminen.
Lyhennysvapaa tarkoittaa, että maksat lainastasi vain korkoja. Itse lainaa ei tuolloin tarvitse lyhentää.
14. Voiko ASP-lainaa saada uudiskohteeseen?
ASP-lainan ehdot ovat edulliset myös uudiskohdeostoksilla.
Uudiskohteissa suurin osa asunnon hinnasta on yleensä yhtiölainaa, jolla katetaan yhteisesti kohteen rakennuskustannuksia. ASP-lainaa voi ottaa myös tälle osuudelle asunnon hinnasta.
Tällöin vaadittava asuntolainan 10 prosentin käsiraha eli omasäästöosuus lasketaan asunnon velattomasta hinnasta.
15. Voinko vuokrata ASP-lainalla rahoitetun asuntoni toiselle?
Vuokrauksen suhteen ASP-lainan ehdot ovat melko tiukat, sillä ASP-järjestelmä on tarkoitettu omistusasujia, ei asuntosijoittajia varten.
ASP-lainaehtojen mukaan järjestelmän avulla ostetun asunnon voi vuorata toiselle vain erityisestä syystä. Tällaisia voivat olla esimerkiksi asevelvollisuus tai opiskelu tai työpaikka ulkomailla tai toisella paikkakunnalla, oman työsskäymisalueen ulkopuolella. Tällöinkin asunnon voi vuokrata vain kahdeksi vuodeksi, ja siitä on tehtävä erillinen kirjallinen ilmoitus.
ASP-lainan avulla hankitun asunnon alivuokraus sen sijaan on sallittua, kunhan omassa käytössäsi säilyy yli 50 prosenttia asunnosta. Näin esimerkiksi yhden huoneen Airbnb-vuokraus voi olla sallitun vuokraustoiminnan rajoissa. Yksiötä ei ASP-ehtojen mukaan voi alivuokrata.