Ensiasunnon ostaja: Käsiraha vai Lehto Raha?

Vertailussa ASP-säästäminen ja Lehto Raha -palvelu ensiasunnon ostajan apuna

Paljonko ensiasunnon ostaja tarvitsee omia säästöjä asuntolainaa saadakseen? Mitä reittejä ensiasunnon omarahoitusosuuden eli käsirahan säästämiseen on olemassa?

 

Ensiasunnon käsiraha eli omarahoitusosuus: Mitä laki sanoo?

Ensiasunnon lainakatosta säädetään lailla, ja valtio tukee ensiasunnon ostajia tarjoamalla heille erilaisia etuja ja verohelpotuksia. Yksi merkittävimmistä eduista on, että ensiasunnon ostajana asuntolainasi käsirahaksikin kutsuttu omarahoituosuus on 5 prosenttia asunnon ostohinnasta normaalin 15 prosentin sijaan. Tämä tarkoittaa siis periaatteessa sitä, että voit saada ensiasuntolainaa peräti 95 prosentille uuden kotisi hankintahinnasta. Loput 5 prosenttia tulisi kattaa säästöillä.

 

Paljonko omia säästöjä pankit edellyttävät ensiasunnon ostajilta?

Ensiasunnon ostajan 5 prosentin omarahoitusosuus ei kuitenkaan käytännössä yleensä aivan riitä. Pankit edellyttävät asuntolainasi pantiksi säästöjä tai vakuuksia yhteensä noin 30 prosentin arvolle asunnon hinnasta, riippuen asunnon sijainnista ja siitä, millaiseksi pankki arvioi maksukykysi. Suuren osan tästä voi kattaa valtiontakauksella, mutta 5 tai 10 prosentin lisäksi tarvitaan siis yleensä hieman lisäsäästöjäkin.

 

Ensiasunnon ostajan ASP-tili: Perinteinen tapa säästää ensiasuntoon

Ensiasunnon ostajan omarahoituosuus eli käsiraha on siis 5 prosenttia asunnon hinnasta. Jos säästät enimmäistä asuntoasi varten valtion tukemalle ASP- eli asuntosäästöpalkkiotilille, tulee sinun kuitenkin säästää kahden vuoden aikana kokoon 10 prosenttia ensiasunnon ostohinnasta, mikä voi etenkin kasvukeskuksista olla aikamoinen urakka. Toisaalta pankit pitävät ASP-asiakkaita hyvinä asuntolaina-asiakkaina, ja valtiokin tukee ASP-reittiä erilaisin keinoin.

Ensiasuntoon säästäminen ASP-järjestelmän avulla onnistuu avaamalla erillinen ensiasunnon ostajan ASP-tili, ja tallettamalla sille asuntolainan saamiseen tarvittavat varat. ASP-tilin voit avata, jos olet 15-39 vuotias etkä ole ennen omistanut asuntoa. ASP-säästötilin korko on osin asiakaskohtainen, ja kannattaa ilman muuta kilpailuttaa.

Artikkelin kirjoitusajankohtana ASP-säästämistä koskevat säädökset ovat seuraavanlaiset: ASP-tilille tulee säästää vähintään kahden vuoden ajan. Yhden kalenterivuosineljänneksen eli kolmen kuukauden aikana tulee ASP-tilille tallettaa vähintään 150 ja enintään 3 000 euroa. Taukoa voi pitää, ja säästää voi niin pitkään kuin haluaa (kahdesta vuodesta ylöspäin), mutta varoja ei voi nostaa kesken urakan. Kun vaadittava 10 prosentin käsiraha on koossa, ASP-lainan voi – ja se kannattaakin –  kilpailuttaa vielä erikseen.

 

ASP-asuntolainan edut ensiasunnon ostajalle

ASP-asuntolainan etuja ovat artikkelin kirjoitushetkellä veroton korko ja lisäkorko säästöille (juuri tämä lisäkorko kannattaa kilpailuttaa säästötiliä avatessa), tavallista asuntolainaa matalampi korko, valtion korkotuki 10 vuodeksi sekä maksuton valtiontakaus. ASP on hyvä diili silloin, kun paikkakunnallsi ei ole tarjolla Lehto Raha -kohteita, sinulla ei ole kiire ensiasunnon ostoon, ja nykyiset asuinkustannuksesi mahdollistavat pitkäaikaisen säästämisen ASP-ehtojen tahtiin.

 

ASP-järjestelmän miinuspuolet

ASP-reitin miinuspuolina voidaan pitää hitautta, vaativuutta ja sitä, että rahaa kuluu vuokralla asuessa väistämättä hukkaan. Pidemmän säästöurakan aikana asuntojen hinnat kasvukeskuksissa usein nousevat merkittävästi, jolloin on lopulta tyydyttävä pienempään asuntoon vähemmän mieleisellä alueella, tai säästettävä pidempään (jolloin hinnat saattavat nousta taas lisää).

Lisäksi ASP-asunnon voi vuokrata toiselle vain kahdeksi vuodeksi, ja silloinkin vain luvan kanssa ja erityisen hyvästä syystä. Jos ASP-asunnosta haluaa siis sijoitusasunnon, täytyy laina maksaa ensin pois tai muuttaa tavalliseksi asuntolainaksi.

ASP-asuntolainoille on myös olemassa katto, jonka ylittävälle osalle on otettava tavallista asuntolainaa vähemmän edullisilla ehdoilla. Ajantasaisen lainsäädännön voit tarkistaa Valtiokonttorin ASP-sivuilta.

 

Ensiasunto ilman ASP-tiliä: Lehto Raha ensiasunnon ostajan apuna

Toinen fantastinen reitti omaan ensiasuntoon on vuonna 2018 lanseerattu uraauurtava Lehto Raha -palvelu, jonka avulla asunnon ostaja pääsee unelma-asuntoonsa asumaan heti sen valmistuttua, ilman vuosien säästämistä. Palvelu on tarjolla tarkoin valituissa, ensiasunnon ostajien tarpeisiin hyvin sopivissa kohteissa. Koska pitkäaikainen säästäminen on hankalinta pääkaupunkiseudulla, sijaitsevat ensimmäiset Lehto Raha -kohteetkin siellä. Palvelua ollaan kuitenkin laajentamassa muihinkin kasvukeskuksiin, joten pysythän kuulolla!

Tämä reitti toimii siten, että pääset muuttamaan Lehto Raha -kotiisi heti sen valmistuttua ensin vuodeksi vuokralle. Asunnosta laaditaan määräaikainen vuokrasopimus ja esisopimus asunnon ostamisesta. 12 kuukauden jälkeen Lehto Raha -palvelu hyvittää lain vaatiman 5 prosentin käsirahan asunnon velattomasta hinnasta, kun lunastat asunnon itsellesi pankin myöntämän asuntolainan avulla.

 

Lehto Raha -reitin edut perinteiseen säästötapaan verrattuna

Lehto Raha -palvelun kiistaton etu on, että sen avulla pääset omaan asuntoon nopeasti ja vaivattomasti heti kohteen valmistuttua. Jos varaat ensiasuntosi hyvissä ajoin, pääset vaikuttamaan sen materiaalivalintoihin kuin kuka tahansa Lehdon tuleva asunnonomistaja. Vuosien ASP-säästämisurakkaa ei tarvita, jolloin säästät mahdollisesti tuhansia euroja riihikuivaa rahaa ikioman ensiasuntosi rahoittamiseen!

Lehto Raha on myös mainio vaihtoehto silloin, kun elämässä tapahtuu jotain yllättävää ja omistusasunto on vaihdettava nopeasti toiseen. Jos ensiasunto on laitettava vuokralle, olet vapaa tekemään niin kunhan oma 12 kuukauden vuokrasopimuskautesi on päättynyt.

Erotilanteissa pankit eivät yleensä myönnä asuntolainaa eroaville puolisoille ennen kuin yhteinen asunto on saatu myytyä. Jos sopiva Lehto Raha -kohde löytyy, palvelun avulla pääset muuttamaan heti, jolloin aikaa vanhan asunnon myymiseen ja uuden asuntolainan rahoittamiseen on kokonainen vuosi. Tänäkin aikana maksat omaa asuntoasi, omaa tulevaisuuttasi varten, kerryttäen edelleen omaa varallisuuttasi.

 

Lehto Rahan riskit – onko niitä?

Kuten mihin tahansa palveluun, jossa on kysymys suuremmista rahasummista, myös Lehto Raha -reittiin liittyy muutamia riskejä. Esimerkiksi sellaisessa epätodennäköisessä tapauksessa, että asuntojen hinnat romahtaisivat kasvukeskuksissa pitkäksi ajaksi, voisit joutua tilanteeseen, jossa olet sopinut ostavasi asunnon korkeammalla hinnalla, kuin mitä sen markkinahinta kaupantekohetkellä olisi. Tässä tilanteessa sinun ei välttämättä kannattaisi lunastaa asuntoa, joten lopulta olisit maksanut asumisen ajalta ehkä hieman keskimääräistä korkeampaa vuokraa. Velkataakkaa sinulle ei kuitenkaan jäisi, vaan olisit vapaa hakemaan asuntolainaa mihin tahansa muuhun asuntoon.

Toinen mahdollinen riski liittyy yllättävään työttömyyten määräaikaisen vuokrasopimuksen voimassaoloaikana. Tällöinkin jos vaikuttaa siltä, että sinun olisi mahdollista lunastaa asunto hieman myöhemmin, voidaan vuokrasopimuskautta harkinnan mukaan tietyissä tilanteissa pidentää.

Mikäli et sopimuksen mukaisesti jostain syystä lunasta asuntoa sopimuskauden päätteeksi, ei asunnon lunastukseen tarkoitettua omarahoitusosuutta myöskään voida hyvittää. Tällöin olisit kenties maksanut vuoden verran hieman tavallista korkeampaa vuokraa. Tässäkin tapauksessa olisit silti yhä palvelun puolesta velaton, ja voisit hakea asuntolainaa toiseen asuntoon.

 

Voiko Lehto Rahan ja ASP-lainan edut yhdistää?

Entäpä jos on jo säästänyt ASP-tilille jonkin aikaa ja unelmien Lehto Raha -koti osuu vastaan? Ovatko nämä kaksi palvelua yhteen sovitettavissa? Kyllä vain! ASP-säästäjät ovat lämpimästi tervetulleita Lehto Raha -asiakkaiksi. Palvelun avulla voit kerryttää 5 prosenttia asunnon ostohinnasta samalla kun asut jo omaa kotiasi, eikä sinun tarvitse maksaa kallista vuokraa toisten taskuun. Kysy lisää vaikka Lehto Raha -chatissa!

 

Yhteenveto ASP vs. Lehto Raha

Siispä: käsiraha vai Lehto Raha ensiasunnon ostoon? Tsekkaa taulukosta ASP- ja Lehto Raha -reittien plussat ja miinukset – ja yhdistä halutessasi vaikka molemmat!

 

ASP

Plussat

Voi hakea mihin asuntoon tahansa

Ilmainen valtiontakaus ja korkotuki

Mahdollisuus kilpailuttamalla saada hyvät lainaehdot

Mahdollisuus yhdistää Lehto Raha -palveluun

 

Miinukset

Hitaus

Asuntojen hintojen mahd. nousu säästövuosien aikana

Säästövuosien hukatut vuokratuhannet

 

Lehto Raha

Plussat

Nopea: Pääset muuttamaan heti asunnon valmistuttua

Vuokrasäästöt mahd. tuhansia euroja; maksat vuokraa omia asuntokauppojasi varten

Asunnon lunastettuasi olet vapaa vuokraamaan sen toiselle

Erotilanteissa ei tarvitse muuttaa vuokralle kunnes yhteinen asunto myyty

Jos elämäntilanteesi muuttuu vuokrasopimuskauden aikana etkä lunastakaan asuntoa, ei sinulle kuitenkaan jää asuntovelkaa

Mahdollisuus yhdistää ASP-reittiin

 

Miinukset

Asuntojen hintojen mahd. lasku vuokrasopimuskauden aikana

Mikäli menetät työpaikkasi eikä uutta löydy, pankki ei lainoita asuntohankintaasi etkä siten pääse hyötymään hyvitettävästä osuudesta

Mahd. tappiot korotetusta vuokrasta, jos et lunastakaan asuntoa

Vain Lehto Raha -kohteisiin

 

Haluatko tietää lisää Lehto Rahasta tai Lehto Raha -kodeista?

Lehto Raha -kohteisiin voit tutustua täällä mutta omalla vastuulla: nämä kodit nimittäin voivat varastaa sydämesi ensinäkemällä! Lisää palvelusta voit lukea sen omilta sivuilta, joilta löytyvät myös Lehto Rahasta usein kysytyt kysymykset vastauksineen. Yhteyksiin pääsee helposti chatissa. Lehto Raha -asunnoista kertovat mieluusti lisää myös Lehdon asuntomyyjät.

 

Liity Lehdon Sisäpiiriin nyt ja saat kattavan ja helppolukuisen Ensiasunnon ostajan-oppaan!

Huolella laaditussa oppaassamme avaamme ensiasunnon ostoprosessin salat budjetin laatimisesta ensiasunnon rahoitukseen, omien asumistarpeiden kartoituksesta kauppakirjojen allekirjoittamiseen ja taloyhtiön osakkaaksi pääsyyn. Kohtuuhintaiset Lehdon kohteet julkistetaan aina ensin Sisäpiirin jäsenille. Liity siis jo tänään ja olet askeleen lähempänä unelmaasi omasta upeasta kodista!