Sijoitusasuntolaina

Näin haet ja vertailet sijoitusasuntolainatarjouksia

Sijoitusasuntolaina - mitä se tarkoittaa, kuka sitä voi saada ja kuinka paljon? Miten eri pankkien tarjoamat lainat voivat erota toisistaan, ja mihin kannattaa lainaa valittaessa erityisesti kiinnittää huomiota? Tässä artikkelissa vastaamme kahdeksaan yleiseen kysymykseen sijoitusasunnon rahoittamisesta pankkilainalla. Jutun luettuasi voit hyvillä mielin suunnata lainaneuvotteluihin, kun tiedät miten toimia, mitä lainaneuvotteluissa tapahtuu ja mitä pankki sinulta toivoo.

Kahdeksan kysymystä sijoitusasuntolainasta ja sen hakemisesta

1. Mikä on sijoitusasuntolaina ja mihin sitä myönnetään?

Sijoitusasuntolaina on asuntolaina, jota myönnetään nimensä mukaisesti sijoitusasunnon ostamiseen.

2. Miten sijoitusasuntolaina eroaa omistusasujan asuntolainasta?

Omistusasujan asuntolainan omarahoitusosuuden vähimmäisprosenttimäärä on sidottu lakiin, sijoitusasuntolainan ei. Joissakin tapauksissa sijoitusasuntolainaa on siis mahdollisuus saada peräti sadalle prosentille asunnon hinnasta, mutta useimmiten pankit edellyttävät, että omilla säästöillä tai säästöillä ja vakuuksilla katetaan noin 20-30 prosenttia asunnon hinnasta.

Omistusasuntolainan korot ovat vähennettävissä verotuksesta vain osittain, sijoitusasuntolainan korot kokonaan. Ero johtuu siitä, että sijoitusasuntolaina katsotaan verohallinnossa tulonhankintalainaksi. Jos pankissa lainasi merkitään tavalliseksi asuntolainaksi, et voi vähentää korkoja kokonaan. Siksi kannattaa varmistaa pankissa, että laina merkitään oikein.

Kolmas ero näiden kahden asuntolainan välillä on, että ASP-lainaa ei voi saada sijoitusasuntolainaan.

Lue myös: Sijoitusasunnon verovähennykset: Asuntosijoittajan muistilista.

3. Mistä tiedän, minkä suuruisen sijoitusasuntolainan voin saada?

Tätä kannattaa aloittaa selvittelemään eri pankkien sivuilta löytyvien helppokäyttöisten asuntosijoittajia varten kehitettyjen lainalaskurien avulla. Laskurit auttavat hahmottamaan millainen takaisinmaksuaikataulu budjettiisi sopisi, miten minkäkin suuruinen kuukausierä vaikuttaisi talouteesi ja tietysti myös lainan kokonaiskustannuksia. Laskurit eivät tietenkään takaa lainatarjousta, mutta voivat auttaa realistisen hakemuksen laatimisessa.

4. Milloin ja miten sijoitusasuntolainaa haetaan?

Sijoitusasuntolainaa kannattaa hakea jo ennen kuin mieleinen kohde on löytynyt. Hakemus ei sido sinua vielä mihinkään, mutta lainalupaus taskussa voit toimia nopeasti, kun ihanteellinen asunto tulee vastaan! Hakemuksen voi tehdä pankin verkkopalvelussa eikä se edellytä pankin asiakkuutta tai kirjautumista nettipankkiin. Hakemukseen merkitään tiedot muun muassa lainan vakuuksista sekä omasta taloudellisesta tilanteesta. Jos haet lainaa ennen sijoitusasunnon löytämistä, voit kuvailla hakemuksessasi millaista asuntoa olet etsimässä.

Hakemuksen täyttämisen yhteydessä voit varata ajan lainaneuvotteluun. Pankissa selvitetään millaista sijoitusasuntoa olet ostamassa, toivomasi lainan määrä, omat säästösi ja vakuutesi ja käydään läpi sijoitusstrategiasia ja tuottolaskelmasi. Neuvotteluissa katsotaan myös millaiset lainanlyhennykset budjettiisi sopivat ja miten voit varautua koron muutoksiin. Lainaneuvottelujen jälkeen pankki tekee sinulle lainatarjouksen, jonka turvin voit tehdä tarjouksen kun sopiva sijoitusasunto löytyy.

5. Mitä edellytyksiä pankit asettavat sijoitusasuntolainan myöntämiselle?

Jokaisella pankilla on hieman erilaiset käytännöt mitä tulee sijoitusasuntolainan myöntämiseen. Helpoiten sijoitusasuntolainaa saa, jos pystyt kattamaan esimerkiksi 30-50 prosenttia asunnon hinnasta säästöillä tai säästöillä ja vakuuksilla, etsit sijoitusasuntoa kasvukeskuksesta ja tuottolaskelmasi ovat huolellisesti laaditut. Jos vuokratuloilla voi kattaa sekä vastikkeet että lainanlyhennykset, silloin asunto maksaa kuin itse itseään ja pankin on helpompi hyväksyä lainahakemuksesi. Pelkät arvelut asunnon arvonnoususta eivät siis vielä riitä, vaan asunnon pitää tuottaa tilillesi tuloja joka kuukausi.

Pankeilla on myös tiettyjä odotuksia paitsi sijoitusasunnon ja niitä koskevien laskelmien, myös lainanhakijan talouden suhteen. Talousasioiden on oltava kunnossa eli lainat ynnä muut pankkiasiat hyvin hoidetut. Tässä auttaa, jos olet ollut pankin asiakkaana pitkään ja he tuntevat sinut luotettavana asiakkaana. Lisäksi lainanhakijalta odotetaan säännöllisiä tuloja tai hyvää varallisuusasemaa.

6. Mitä vakuuksia sijoitsuasuntolainalle hyväksytään?

Pankin näkökulmasta yksinkertaisinta tietysti on, jos pystyt kattamaan sijoitusasuntolainasi omarahoitusosuuden säästöillä. Mitä enemmän säästöjä, sen helpommin pankki tekee lainapäätöksen. Useimmilla aloittelevilla asuntosijoittajilla ei kuitenkaan aivan niin suuria summia säästössä ole, jolloin tarvitaan myös vakuuksia. Pankit laskevat asunnon vakuusarvoksi noin 60–80 prosenttia sen ostohinnasta, jolloin tarvitset rahaa ja/tai vakuuksia yleensä 20–40 % osalta asunnon hinnasta. Jos sinulla on riittävästi vapaita vakuuksia vaikkapa omistusasunnostasi, ne kelpaavat usein sijojtusasuntolainan vakuuksiksi.

7. Kannattaako sijoitusasuntolaina kipailuttaa vai saanko omasta pankistani parhaat ehdot?

Lainatarjoukset kannattaa yleensä ilman muuta kilpailuttaa. Lainojen kokonaiskustannukset eli hinnat voivat pankkien tarjouksissa vaihdella paljonkin, jopa satojen eurojen verran vuosittain tai pidemmällä aikavälillä tuhansia euroja. Jos kilpailutat vaikkapa pari-kolme pankkia, voit käyttää muiden pankkien lainatarjouksia neuvotteluapuna. Varsinkin hiljaisempina aikoina pankit usein kilpailevat asiakkaista edullisilla lainaehdoilla.

Nykyään sijoitusasuntolainojen vertaileminen on mahdollista myös verkossa, lainaneuvotteluissa käymättä.

8. Miten vertailen saamiani sijoitusasuntolainatarjouksia?

Hyvä vertailukohta sijoitusasuntolainaa valitessa on esimerkiksi lainan todellinen vuosikorko eli se, kuinka paljon maksat vuositasolla pankille lainastasi marginaalia, korkoa ja erilaisia lainanhoitomaksuja. Todellisen vuosikoron voit tarkistaa pankin lainatarjouksesta. Se sisältää kaikki lainan kustannukset vuotuiseksi koroksi muutettuna, mukaan lukien lainan hoitoon liittyvät maksut. Todellinen vuosikorko on helposti vertailtavissa, kunhan eri pankkien tarjoukset on tehty likipitäen samana ajankohtana.

Muita vertailukohtia voivat olla esimerkiksi lainanlyhennysjoustot ja lainaturvavakuutukset esimerkiksi sairauden tai työttömyyden varalta. Lainan korkokatto suojaa sinua hetkellisesti korkojen noustessa äkillisesti. Jotkut pankit myös veloittavat ylimääräisistä lainanlyhennyksistä ja toiset eivät. Kannattaa harkita esimerkiksi vuokranantajan vakuutuksen ottamista samasta pankista, sillä lainan ja vakuutuksen yhdistämällä voi säästää reilusti rahaa.

Kiinnostaako asuntosijoittaminen? Etsitkö ihanteellista sijoitusasuntoa, josta saat helposti mukavan tuoton? Liity Lehto Asuntojen Sisäpiiriin ja saat sähköpostiisi tulevien uudiskohteidemme tiedot jo ennen kohteiden julkistusta!

Tällä hetkellä myynnissä oleviin uudiskohteisiimme voit tutustua täällä.

Lehdon asuntomyyjät auttavat myös mieluusti sijoitusasunnon valinnassa. Myyntitiimin yhteystiedot löydät täältä.

Tutustu asuntosijoittamisen videoihin, podcasteihin ja haastatteluihin blogissamme.