ASP-lainalaskuri
ASP-lainalaskureita ei pankkien sivuilta vielä juuri löydy, mutta tavallinen asuntolainalaskuri ajaa saman asian – kunhan tietää, mitä lukuja siihen kannattaa syöttää. Tässä artikkelissa autamme sinua suunnittelemaan ASP-lainasi kuukausieriä ja omaa talouttasi jo hyvissä ajoin ennen asuntokauppoja. Perehdymme myös eri pankkien asuntolainalaskureihin yhdessä.
Minkä hintainen asunto?
Jotta lainalaskurista olisi asuntokauppojen suunnittelussa iloa, täytyy ensin laatia budjetti asunnon hankinnalle. Minkä hintainen ensiasunto? -artikkelimme auttaa hyvään alkuun budjetin suunnittelussa – joko ehdit lukea sen? Nordean sivuilta löytyy myös laskuri ensiasunnon budjetin laadintaan.
Kun budjetin laadinnan perusteet ovat hallussa, on vielä hyvä kerrata, paljonko ASP-lainaa voit enimmillään saada ja minkä hintaisen asunnon voit sillä rahoittaa. Tähän taulukkoon olemme keränneet kirjoitushetkellä (10.3.2021) voimassa olleet ASP-lainoja koskevat avainluvut:
|
Asunnon sijainti
|
ASP-lainan enimmäismäärä |
Asunnon maksimihinta ilman lisälainaa (euroa) |
|
Helsinki |
180 000 |
200 000 |
|
Espoo, Vantaa, Kauniainen |
145 000 |
161 000 |
|
Muu Suomi |
115 000 |
131 000 |
Kirjoitushetkellä Helsingissä ASP-lainaa voi siis saada enintään 180 000 euroa, jolloin asunto voi omasäästöosuuden mukaan laskien maksaa enimmillään 200 000 euroa ilman lisälainaa.
Espoossa, Vantaalla ja Kauniaisissa vastaavat luvut ovat 145 000 ja 161 000 euroa.
Muualla Suomessa 115 000 euron ASP-lainalla voi ostaa korkeintaan 131 000 euron arvoisen asunnon ilman lisälainaa.
Koska ASP-lait ja säädökset muuttuvat asuntomarkkinoiden ja poliittisten virtausten mukana, ajantasaiset luvut kannattaa tarkistaa pankista tai Valtiokonttorin ASP-lainasivulta.
Hahmottele muut asumismenosi
ASP-asunnon rahoitusta suunnitellessa on tärkeä muistaa, että omistusasujan asumismenoihin kuuluu muutakin kuin lainalyhennykset, tärkeimpänä yhtiövastikkeet. Yhtiövastikkeiden määriä voit jo ASP-säästämisen aikana kartoittaa asuntojen myynti-ilmoituksista. Esimerkiksi Lehdon asuntolistauksesta vastikkeiden tasoon voi tutustua nopeasti näin:
1. Valitse Lehdon asuntolistauksesta mielenkiintoinen kohde ja klikkaa pientä nuolen kuvaa oranssissa sivupalkissa.
2. Ruudulle aukeaa valitsemasi kohteen asuntolistaus. Valitse vihreällä pallukalla merkitty vapaa asunto ja klikkaa plusmerkkiä oranssissa sivupalkissa.
3. Asunnon tarkat tiedot aukeavat näytölle. Laske kuukausivastikkeet yhteen.
(Huom. Tässä Oulun kohteessa vastikemenot ovat pienet, sillä yhtiövelkaa ei ole. Useimmissa uudiskohteissa maksetaan myös rahoitusvastiketta kattamaan kohteen rakennuskuluja.)
4. Jos vastiketermit eivät ole vielä tuttuja, i-kirjaimella merkitystä oranssista pallukasta klikkaamalla aukeaa selventävä infoteksti.
ASP-lainalaskurin käyttö
Kirjoitushetkellä netistä löytyy vasta yksi varsinainen ASP-lainalaskuri. Summarum-lainavertailusivuston laskuri toimii, vaikka osa sivun ASP-tietoja koskevista tiedoista onkin hieman vanhentuneita.
Summarumin laskuriin sinun tulee arvioida muun muassa, kuinka paljon tarvitset lainaa, miten pitkällä laina-ajalla ja millaisella korolla. Mitä näihin kohtiin kannattaisi sitten laittaa?
3 vinkkiä ASP-lainalaskurin käyttöön
1. Miten paljon tarvitset asuntolainaa? -kohtaan voit laittaa Minkä hintainen ensiasunto? -artikkelin ja/tai Nordean laskurin pohjalta tekemäsi laskelmat.
Muistathan, että tässä kysytään nimenomaan lainantarvetta, ei asunnon hintaa. ASP-lainaa voit saada 90 prosentille asunnon hinnasta, kunhan summa pysyttelee asuntolainan maksimimäärien rajoissa. Lisälainaa ASP-laskuri tuskin pystyy huomioimaan.
2. Mikä olisi sopiva laina-aika? -kohdassa voit kokeilla, kuinka pidempi ja lyhyempi laina-aika vaikuttavat lainan kuukausieriin ja kokonaishintaan. Keskimääräinen uusien asuntolainojen pituus 25 vuotta on myös ASP-lainan maksimipituus, joten siitä voi aloittaa eri pituisten laina-aikojen tutkimisten. Jos nimittäin pystyt suoriutumaan lainastasi nopeammin, voit säästää jopa tuhansia euroja, kuten ASP-lainalaskurista huomaat.
3.Korkoprosentti on asiakaskohtainen, lähes kokonaan pankin määrittelemä ja vaihtelee ajan kanssa, joten sitä on vaikea tässä ennakoida.
Kirjoitushetkellä maaliskuussa 2021 useimpien pankkien tavalliset asuntolainalaskurit tarjoavat korkoprosentiksi 1,25, kun taas Summarumin ASP-lainalaskuri tarjoaa 1 prosentin korkoa.
Koska ASP-lainan koron tulee lakisääteisesti olla saman pankin myöntämää tavallista ensiasunnon ostajan korkoa edullisempi, voi Summarumin ehdotus olla ihan hyvä lähtökohta.
ASP-lainalaskurin koroilla kannattaa nimittäin hiukan ”leikkiä” ja tutkia, kuinka paljon korkojen vaihtelu voi vaikuttaa asuntolainasi hintaan ja kuukausieriin. Kun olet asettanut muut luvut kohdilleen, hivuta laskurin korkotasoa ylöspäin ja katso, miten kuukausittainen lyhennyseräsi kasvaa. Muutos on usein yllättävän nopea.
ASP-laina-asiakkaana saat onneksi lainallesi valtiolta ilmaisen korkotuen. Yli 3,8 prosentin nousevista koroista valtio maksaa puolestasi 70 prosenttia.
ASP-lainan rinnalle otettavaan lisälainaan taas ei saa valtion korkotukea. Jos lisälainan korot nousevat vaikkapa 5 tai 6 prosenttiin, kuten pankin tekemissä asuntolainojen stressitesteissä, muuttuu kohtuullisen pienikin lainataakka painavammaksi. Jonkinlaisesta korkosuojasta kannattaa ilman muuta pankin kanssa keskustella ainakin ASP-lisälainalle.
Pankkien asuntolainalaskureita
Vaikka pankit eivät tällä hetkellä tarjoakaan erillisiä ASP-lainalaskureita sivuillaan, on tavallisista asuntolainalaskureistakin paljon hyötyä. Tässä muutama (aakkosjärjestyksessä):
Danske Bankin asuntolainalaskuri
Säästöpankin asuntolainalaskuri
Asuntolainasanastoa, ole hyvä
Tyssäsikö lainalaskurin käyttö tuntemattomaan termiin? Koostimme asuntolainasanastosta pienen listan ensiasunnon ostajan käyttöön – löytyisikö täältä selvyys?
Lue seuraavaksi:
ASP-lainan määrä
ASP-takaus
ASP-lisälaina