ASP-lisälaina
Mitä tarkoittaa ASP-lisälaina? Saako siihen valtiontakauksen? Entä tarvitaanko ASP-lisälainaan vakuuksia?
Kun ASP-lainan enimmäismäärä ei riitä
Monissa kaupungeissa asuntojen hintataso on kuin huomaamatta hivuttautunut niin korkealle, ettei ASP-lisälainan määrä välttämättä riitä esimerkiksi kaksion ostoon yhdessä kumppanin kanssa. Tilanteeseen vaikuttaa osaltaan ASP-säädös, jonka mukaisesti ASP-lainan enimmäismäärä on sidoksissa siihen, missä kunnassa asunto sijaitsee – ei siihen, montako maksajaa ASP-lainalla on. ASP-lainaa ei siis saa yhtään enempää kahdelle maksajalle kuin yhdellekään, vaikka asunto tulisikin yhteiseen käyttöön.
Samaan aikaan asuntojen nousevat hinnat nostavat esimerkiksi pääkaupunkiseudulla myös ensiasunnon ostajien keskimääräistä ikää kolmenkympin korville. Näin ollen ensiasunto ostetaan yhä useammin vasta perheen perustamisen aikoihin, ei enää niinkään nuorena opiskelijana tai työssäkäyvänä sinkkuna.
Kahdelle tai kolmelle hengelle yksiö on tänä päivänä auttamatta liian pieni ainakin pidemmän aikavälin ratkaisuksi. Moni ASP-asunnon ostaja päätyykin ottamaan ASP-lainaa ja lisälainaa ostaakseen kerralla vähän tilavamman kodin.
ASP-lisälainan vakuudet
Miten ASP-laina ja lisälaina -yhdistelmä sitten toimii?
ASP-lainan rinnalle otettavan lisälainan ehdot ovat pitkälti samantapaiset kuin tavallisen asuntolainan. Osalle lisälainasta voit kuitenkin saada valtiontakauksen.
Valtiontakaus voi olla enintään 25 % ASP-lisälainan määrästä, kunhan summa pysyy alle 50 000 eurossa. Tämä on merkittävä apu lisälainaa varten tarvittavien vakuuksien järjestelyissä-
Koska ASP-lisälainan valtiontakaus on aina vain osittainen, ASP-lisälainalle tarvitaan myös muita vakuuksia. Sellaisiksi sopivat esimerkiksi
- Lisäsäästöt
- Vanhempien asunto
- Kesämökki
- Osakkeet
- Rahasto-osuudet
- Metsäomistukset
Jos lainavakuuksia ei omasta takaa löydy, pankit myyvät omia sekä vakuutusyhtiöiden lainatakauspalveluita jokusella satasella.
ASP-laina ja lisälaina kannattaa siis ilman muuta kilpailuttaa siinä vaiheessa, kun ASP-säästöt alkavat olla kasassa. Kilpailutuksessa kiinnittää erityistä huomiota pankin tarjoaman ASP-lisälainan ehtoihin.
Saisitko pankista lisälainaa? Mihin hintaan? Huomaathan, että lainatarjoukset eri pankeista kannattaa pyytää samaan aikaan, jotta ne ovat varmasti keskenään vertailukelpoisia.
ASP-lisälainan suojaaminen korkojen nousulta
Entäs sitten valtion korkotuki? Saako korkotukea ASP-lisälainaan?
Valitettavasti ei saa, sitä saa vain itse ASP-lainaan. Korkojen nousuun eli lainan hinnan nousuun ajan kanssa kannattanee kuitenkin jollakin tapaa varautua, sillä ASP-lainassakin korkotuki koskee vain osaa koroista.
ASP-laina voi siis kallistua hiukan ja lisälaina huomattavasti, mikäli korot jostain syystä kesken maksu-urakan lähtevät hilautumaan ylöspäin.
Miten sitten korkojen nousuun voi varautua ilman valtion ASP-korkosuojaa?
Yksinkertaisin keino on säästää ASP-säästämisen rinnalla puskuria korkojen nousun varalle. Tämä on edullinen vaihtoehto, mutta vaatii budjettia ja itsekuria varsinkin ASP-säästämisen ja lainanmaksun rinnalla.
Toinen vaihtoehto on ottaa lisälainalle pankin maksullinen korkosuojaus. Tämä palvelu kannattaa ilman muuta sisällyttää lainatarjoukseen, jotta voit vertailla ASP-lainan ja lisälainan ehtoja eri pankkien välillä.
Kysy rohkeasti pankista ASP-lisälainasta
Saisinko minä lisälainaa? Saisimmeko me?
Kysymystä ei kannata pyöritellä yökaupalla mielessä, eikä varsinkaan menettää uniaan sen takia. Siellä kysymällähän se selviää.
Pankit vastaavat enemmän kuin mielellään ASP-säästäjien kyselyihin, sillä juuri hehän ovat pankeille erinomaisia laina-asiakkaita. Siellä päässä vastataan niin alustaviin ensikyselyihin kuin pidemmälle mietittyihin ASP- ja lisälainasuunnitelmiinkin. Yhteyttä ottamaan siis vaan, ja sitten toivottavasti piankin myytäviä asuntoja katselemaan!