Ensiasunnon ostaja: Käsiraha, valtiontakaus, viitekorko… Ota haltuun asuntolainatermistö!

Ensimmäisen oman kodin ostaminen on innostava ja kutkuttava prosessi. Toisaalta on paljon opittavaa ja huomioon otettavaa, ja jotkut asuntolainaneuvotteluihin liittyvät termit ehkä vielä vieraita. Mitä ja kuinka paljon olikaan asuntolainan omarahoitusosuus eli puhekielessä käsiraha? Mitä tarkoittavat viitekorko ja marginaali, ja mitkä niistä ovat asunnonostajien keskuudessa suosituimpia valintoja? Miten ensiasunnon lainan takaus järjestyy, riittääkö valtiontakaus vakuudeksi? Ja onko asuntosäästämiselle vaihtoehtoja tämän päivän asuntomarkkinoilla? (Paljastamme jo: on!)

17 hyödyllistä termiä ensiasunnon asuntolainaneuvotteluihin

Alta löydät 17 ensiasunnon asuntolainaneuvotteluissa usein esiin nousevaa termiä ytimekkäästi selitettyinä, alkaen siitä ketä pidetään verotusmielessä ensiasunnon ostajana. Kun nämä 17 termiä ovat hallussa ja budjetti kunnossa, voit luottavaisin mielin marssia pankkiin asuntolainaneuvotteluihin! Kaikkein tärkeintä on selvittää etukäteen, mitä reittiä asunnonomistajaksi haluat.

1. Ensiasunnon ostaja

Vero.fi -sivuston määritelmän mukaan olet ensiasunnon ostaja, jos

• Olet kaupantekohetkellä 18–39-vuotias.
• Omistat kaupan jälkeen asunnosta 50 % tai enemmän.
• Ostat asunnon vakituiseksi asunnoksesi ja muutat siihen 6 kuukauden kuluessa kaupanteosta.
• Et ole kaupantekohetkellä tai sitä ennen omistanut mistään asunto-osakkeesta tai asuinrakennuksesta 50 %:a tai enempää

2. Ensiasuntolaina (tai ensi asuntolaina)

Laina, jonka useimmat ottavat ensiasunnon hankintaa varten

3. ASP-laina

Suomen valtion tukema nk. asuntosäästöpalkkiolaina 15-39 -vuotiaille ensiasunnon ostajille. Lainan ottaja tekee pankin kanssa sopimuksen ASP-säästämisestä ja säästää osan lainasummasta ASP-tilille. Kun sovittu summa (vuonna 2019 vähintään 10 prosenttia asunnon hankintahinnasta) on koossa, lainaa pankki loput kauppasummasta asuntolainana.

4. Asuntolainan omarahoitusosuus / asuntolainan käsiraha / asuntolainan omasäästöosuus

Ensiasunnon ostajalla on vuonna 2019 voimassa olevan lain mukaan oltava asunnon hankintahinnasta vähintään 5 prosenttia omia säästöjä tai muita vakuuksia, ASP-lainan ottajalla vähintään 10 prosenttia. Loput voi rahoittaa asuntolainalla. Käytännössä pankit vaativat asuntolainan hakijoilta myös lisäsäästöjä tai vakuuksia, joista osan voi kattaa valtiontakauksen turvin.

5. Vakuus

Vakuus tarkoittaa arvopaperia tai omaisuutta, jonka pankki voi myydä, mikäli et suoriudukaan lainasi takaisinmaksusta. Ostettava asunto toimii vakuutena yleensä noin 70-75 prosentin arvosta. Jos pystyt kattamaan loput säästöillä, ei lisävakuuksia tarvita. Valtiontakaus voi tilanteesta riippuen riittää vakuudeksi esimerkiksi ASP-lainan saamiseen, joskus tarvitaan lisäsäästöjä tai vakuuksia. Jos vakuuksia tarvitaan, käy sellaiseksi esimerkiksi oma tai vanhempien asunto, kesämökki, metsäomaisuus tai tontti, arvopaperi tai rahasto-osuus.

6. Valtiontakaus asuntolainalle

Voit saada valtiontakauksen asuntolainaan, jos ostat asunnosta vähintään puolet ja asunto tulee omaan vakituiseen käyttöösi. Valtiontakausta ei tarvitse hakea erikseen, vaan se myönnetään pankissa asuntolainan myöntämisen yhteydessä. Valtiontakauksesta peritään lainan tai sen ensimmäisen erän nostamisen yhteydessä takausmaksu. ASP-korkotukilainasta takausmaksua ei peritä. Lue lisää täältä.

7. Asuntolainan korot

Asuntolainasta maksetaan kahdenlaista korkoa: viitekorkoa, joka on kytköksissä valuuttamarkkinoiden muutoksiin, sekä pankin omaa korkoa eli marginaalia.

8. Viitekorko

Asunnon ostaja valitsee itse, sitooko viitekoron pankin määrittelemään prime-korkoon tai euroalueen rahamarkkinoiden viitekorkoon euriboriin. Yleisin viitekorko on euribor.

9. Marginaali

Pankin asiakaskohtaisesti määrittelemä ”hinta” lainalle. Marginaalin voi kilpailuttaa, ja sen suuruuteen vaikuttaa muun muassa se, kuinka hyvä maksukykysi pankin vinkkelistä on, ja miten paljon olet keskittänyt pankkiasioitasi samaan pankkiin.

10. Lyhennystapa

Asuntolainaa voi lyhentää kolmella tavalla, joista suosituimmat ovat tasaerä ja muuttuva annuiteetti.

11. Tasaerä

Tasaerässä maksat joka kuukausi saman summan lainaa pois. Lainan pituus muuttuu koron vaihtelujen myötä: mitä korkeammat korot, sitä pidempi laina-aika.

12. Muuttuva annuiteetti

Laina-aika pysyy samana, mutta tililtäsi kuukausittain perittävä maksuerä vaihtelee: koron noustessa maksuerä suurenee ja laskiessa pienenee.

13. Tasalyhennys

Lyhennät itse lainaa yhtä paljon joka kuukausi, mutta sen päälle lisättävä korko vaihtelee. Korko lasketaan koko lainasummalle, eli alussa sitä maksetaan enemmän ja loppua kohden vähemmän.

14. Korkokatto ja korkosuoja

Korkokatto tarkoittaa ylärajan asettamista asuntolainasi korolle. Silloin korko ei nouse sovitun rajan yli, vaikka yleinen korkotaso nousisi sitä korkeammalle. ASP-lainan voi osin suojata valtion ilmaiseksi tarjoamalla korkosuojalla. Korkojen nousua varten voi suojautua myös puskuria säästämällä.

15. Takaisinmaksuturva

Halutessasi voit lisämaksusta ottaa lainallesi myös takaisinmaksuturvan, joka takaa, että sinä tai puolisosi voitte jatkaa yhteisessä kodissa asumista, jos toinen menehtyy, tai jos työttömyys romahduttaa tulotasonne.

16. Lyhennysvapaa

Kausi, jolloin maksat lainastasi esimerkiksi opiskelun, ulkomaille muuton, perheenlisäyksen tms. takia pelkkiä korkoja etkä lyhennä varsinaista lainaa. Mahdollisuudesta lyhennysvapaaseen kannattaa ilman muuta keskustella lainaneuvotteluissa.