Minkä hintainen ensiasunto? Aloita ensimmäisen oman kotisi budjetin suunnittelu tästä!

Miten ensimmäisen omistusasunnon budjetti kannattaa laskea? Mistä menoista omistusasujan asumiskustannukset koostuvat? Minkä hintaiseen ensiasuntoon minulla on varaa?

Budjetin laadinta on ehkä vähän vähemmän jännittävä mutta siitäkin tärkeämpi vaihe ensimmäisen oman kodin ostoprosessissa. Näillä käytännön vinkeillä pääset helposti ja turvallisesti alkuun!

Ensiasunnon budjetin laatiminen voi tuntua haastavalta tehtävältä. Harva ensiasunnon ostaja kun on tottunut pyörittelemään arkisessa taloudenpidossaan viisi- tai kuusilukuisia summia! Onneksi tietoa on tarjolla helposti haltuun otettavassa muodossa. Tsekkaa alta vinkkimme ensiasunnon budjetin laadintaan ja selvitä, minkä hintainen ensiasunto juuri sinulle olisi sopivin!

Ensiasunnon budjetti: Lainalaskurilla alkuun

Kovinkaan monella ei ole mahdollisuutta hankkia omaa asuntoa ilman asuntolainaa. Monet aloittavatkin asuntohaaveensa konkretisoimisen kokeilemalla netistä löytyviä eri pankkien lainalaskureita. Niiden avulla voit alustavasti arvioida, paljonko asuntolainaa voisit mahdollisesti saada, kuinka paljon sitä pitäisi lyhentää ja kuinka pitkä lainasi takaisinmaksuaika olisi.

Ensiasunnon ostajana voit saada asuntolainaa 95 prosentille asunnon ostohinnasta (lainakatto joulukuussa 2019). Loput viisi prosenttia sinun tulee kattaa säästöillä tai vakuuksilla.

Vinkki: Laskurin lyhennysmääriä arvioidessa kannattaa omat juoksevat menot arvioida mieluumin ylä- kuin alakanttiin. Ensiasunnon budjettia suunnitellessa on parempi varautua myös yllätyksiin sekä elämäntilanteen muutoksiin, ja kysyä pankista mahdollisuudesta lyhennysvapaisiin tarpeen tullen.

Peukalosääntöjä ja poikkeuksia

Ensiasunnon budjetin laadintaan on mahdollista löytää yleisluontoisia peukalosääntöjä, mutta niihin kannattaa aina suhtautua pienellä varauksella ja varmistaa omien suunnitelmien kantavuus huolellisesti. Jos tarvitset hankintasi avuksi lainaa, ensiasuntosi hinta määräytyy käytännössä asuntolainapäätöksen kautta.

Tietyissä piireissä suositellaan, että lainanhoitokulut eli asuntolainan lyhennykset ja korot kannattaa laskea enimmillään kolmannekseen verojen jälkeisistä kuukausituloista. Toinen budjetin hahmottelun alkupiste asuntolainan määrälle voi olla esimerkiksi kotitalouden kolmen vuoden bruttotulot.

On kuitenkin tärkeää huomata, että koska asumiskustannukset vaihtelevat suuresti alueittain, ei kumpikaan näistä peukalosäännöistä kuitenkaan välttämättä päde sinun alueellasi. Esimerkiksi pääkaupunkiseudulla asumiskustannusten osuus kotitalouden, käytettävissä olevista tuloista voi olla hyvinkin erilainen kuin pienemmillä paikkakunnilla kauempana kasvukeskuksista.

Lopullinen lainamäärä ja siten käytännössä myös ensiasunnon hinta lyödään lukkoon pankissa asuntolainaneuvottelujen aikana. Lainaneuvottelijoiden työhön kuuluu auttaa asiakkaitaan löytämään sopiva budjetti omiin tuloihin ja menoihin nähden. Kysy siis rohkeasti heidänkin näkemyksiään budjettisi kestävyydestä – se osoittaa, että olet tosissasi ja suhtaudut lainan hakemiseen vastuullisesti.

Mistä omistusasujan asumiskustannukset koostuvat?

Kuukausittaiset lainanhoitokulut kannattaa asettaa mieluummin melko varovasti, sillä omistusasujan asuinkustannuksiin kuuluu muutakin kuin lainanlyhennyksiä ja korkoja. Lainan lisäksi jokainen osakas maksaa nimittäin taloyhtiölle yhtiövastiketta. Yhtiövastikkeeseen sisältyvät hoitovastike, joka käytetään taloyhtiön kunnossapitoon ja hallinnointiin sekä rahoitusvastike, jolla maksetaan pois taloyhtiön yhteistä lainaa.

Budjettia laadittaessa kannattaa huomioida, että vastikkeet ovat usein parin ensimmäisen vuoden ajan matalat, kun yhtiölainasta maksetaan vain korkoja. Tämän jälkeen ne nousevat normaalille tasolleen, kun yhteistä lainaa aletaan lyhentää. Tiedot eri vastikkeiden määristä lyhennysvapaisiin aikana ja jälkeen löydät Lehdon uudiskohteiden infopaketeista. Niistä voit aina mieluusti tiedustella myös asuntomyyntitiimiläisiltämme.

Arvioi muut menosi mieluummin yläkanttiin

Ensimmäisen omistusasunnon budjetin laadinta voi olla mainio mahdollisuus tarkastella omia tuloja ja menoja ja suunnitella omaa rahankulutusta muutenkin. Yksi hyödyllinen harjoitus tällä saralla voi olla vaikkapa oman kulutuksen tarkkailu parin-kolmen kuukauden ajan. Mihin käytän rahaa ja paljonko?

Asumiskustannusten kattamiseen lisäksi kuukausitulojen pitäisi riittää niin, että hankinnat ja juoksevat kulut kuten kodin pyörittämiseen ja ruoka- sekä vaatemenoihin, vakuutuksiin, liikkumiseen, harrastamiseen ja sosiaaliseen elämään liittyvät menot on mahdollista kattaa kuukausittain käteen jäävällä summalla. Entä matkustaminen ja muut pienet arjen irtiotot? Uuden kodin sisustaminen? Haluatko jättää näitä varten liikkumavaraa ja jos haluat, kuinka paljon?

Jotkut nuoret aikuiset laittavat säännöllisesti palkastaan hiukan rahaa sivuun säästötilille puskuriksi pahan päivän varalle. Toisaalta myös jokainen asuntolainan lyhennys ja maksettu yhtiövastike myös kerryttää omaa varallisuutta eli on sijoitus itsessään!

Paljonko säästöjä tai vakuuksia ensiasunnon ostoon tarvitaan?

Käytännössä pankit vaativat asuntolainan hakijoilta aina lisäsäästöjä tai vakuuksia siltä varalta, ettet pystyisikään maksamaan velkaasi sovitusti. Lainaneuvottelijat hyväksyvät ostettavan asunnon itsensä vakuudeksi yleensä noin 70 prosentille asunnon ostohinnasta, jolloin lisävakuuksia tarvittaisiin 30 prosentille asunnon hinnasta. Valtiontakauksen voi hankkia 20 prosentille (ASP-korkotukilainoissa enintään 25 prosentille – maksutta) lainasta, kuitenkin maksimissaan 50 000 eurolle (tilanne joulukuussa 2019). Loput tulee säästää itse tai tarvitaan jokin vakuus, kuten lainanottajan vanhempien asunto, kesämökki tai rahatalletus.

Psst! Ensiasuntolainan korkoja voi vähentää verotuksessa

Tiesitkö, että asuntolainan korot ovat osittain verovähennyskelpoisia? Tämä on myös hyvä huomioida budjettia laatiessa – tai sitten voit jättää vähennyksen huomiotta suunnitteluvaiheessa (se tulee joka tapauksessa esitäytettyyn veroilmoitukseesi) ja ottaa veroedun vastaan mukavana pikku bonuksena!

Verovähennys tarkoittaa rahamäärää, jolla verotuksessa vähennetään verotettavan tulon määrää. Toisin sanoen bruttotuloistasi vähennetään ensin tietty prosenttimäärä maksamistasi asuntolainan koroista, ja sinua verotetaan vasta tästä jäljelle jäävästä summasta.