ASP-takaus
Mitä ASP-lainan takaus tarkoittaa? Entä mikä on ASP-lainan vakuus? Lue kaikki oleellinen ASP-takauksesta ja valtiontakauksesta tästä!
ASP-takaus lyhyesti
Pähkinänkuoressa ASP-takaus on yksinkertainen juttu:
ASP-asuntolainaan ei yleensä tarvita erillisiä vakuuksia tai takauksia.
Pankkien laskelmissa ostettava asunto kattaa lainan arvosta yleensä noin 70 prosenttia, ASP-säästöt ja valtiontakaus yhdessä loput. Näin pankki voi turvallisin mielin myöntää lainan.
Mitäkö tämä tarkoittaa suomeksi? Avataanpa ASP-takauksen termejä ja käytäntöjä hiukan tarkemmin. Juttu ei ole yhtään monimutkainen, joten reippaasti vain lukemaan!
Pankit tarvitsevat vakuuksia myöntämiensä lainojen takeeksi
Lainan myöntämiseen sisältyy pankkien näkökulmasta aina riski. Tätä riskiä pankit pyrkivät minimoimaan edellyttämällä lainanottajalta omia säästöjä, vakuuksia ja/tai takauksia. Jos pankit eivät edellyttäisi rahan lainaajilta mitään takeita, ne joutuisivat tappiolle jokaisesta lainasta, jota asiakas ei pystykään maksamaan takaisin. Siksi vakuudet ja takaukset ovat pankeille tärkeitä.
Lainan vakuuksilla tarkoitetaan omaisuutta tai arvopapereita, jotka pankki voi myydä tappioidensa kattamiseksi, mikäli lainan ottaja ei selviydykään veloistaan.
Asuntolainojen kohdalla tärkein vakuus on ostettava asunto itse.
Lainan takaus on toinen tapa pienentää riskiä pankin näkökulmasta niin, että laina uskalletaan myöntää. Takaus tarkoittaa sitä, että joku sitoutuu maksamaan lainan pankille, mikäli lainan ottaja ei jostain syystä siihen pystykään. Vakuus on siis omaisuutta, takaaja ihminen, yhdistys, yritys, organisaatio tai valtio.
Riskin hallinnan näkökulmasta pankeille on tärkeää, että lainaa myönnetään vain, mikäli 100 prosenttia lainan arvosta on katettu säästöillä, vakuuksilla ja/tai takauksilla.
Ostettavan asunnon vakuusarvo pankin laskelmissa
Tärkein asuntolainan vakuus on siis lainoitettava asunto itse. Asunto ei kuitenkaan koskaan riitä takaamaan koko lainaa, sillä pankeille tulee aina kuluja ja ylimääräistä työtä vakuutena saamansa asunnon myymisestä. Asunnon arvo voi pahimmassa tapauksessa myös laina-aikana laskea. Jos näin käy, pankki voi jäädä miinukselle ja kärsiä tappioita lainan myöntämisestä. Tällainen lainatoiminta ei olisi pankille kannattavaa.
Asunnon arvon muutokseen sisältyvän riskin takia pankit laskevat lainoitettavan asunnon vakuusarvoksi yleisesti noin 70 prosenttia lainan arvosta. Loput lainan arvosta on asunnon ostajan katettava säästöillä, vakuuksilla tai takauksilla.
On tärkeä huomata, että asunnon vakuusarvo ei ole automaattisesti 70 prosenttia, vaan se on pankin oma päätös. Kasvavilla, suosituilla alueilla, joiden tulevaisuudennäkymät ovat valoisat, asunnon vakuusarvo voi joskus olla enemmänkin kuin 70 prosenttia. Syrjäisemmällä, muuttotappioista kärsivällä alueella sijaitsevan asunnon vakuusarvo ei taas välttämättä yllä edes 70 prosenttiin, sillä pankissa ei olla varmoja, saisiko asunnon myynnillä kulunsa pahimmassa tapauksessa katettua.
On siis taloudellisessa mielessä fiksua valita ensiasunto nousevalta alueelta, jolla on hyvät palvelut, kulkuyhteydet ja tulevaisuudennäkymät. (Eli esimerkiksi alueelta, jolle Lehto Asunnot rakentaa.) Tällaiselle asunnolle saat yleensä myös paremmat lainaehdot.
ASP-lainakatto asunnon ostajan suojana
Koska valtio ei halua ensiasunnonostajien joutuvan pulaan jättimäisten asuntolainojen kanssa, on ASP-lainoille säädetty laissa lainakatto. Lainakatto tarkoittaa prosenttiosuutta, jonka asunnon ostaja voi enintään rahoittaa asunnostaan lainarahalla.
ASP-lainakatto on kirjoitushetkellä säädetty 80 prosenttiin. Toisin sanoen 20 prosenttia ASP-rahoitteisen ensiasunnon hinnasta tulee rahoittaa omilla säästöillä, takauksilla ja vakuuksilla. Mutta älä pelästy, lue eteenpäin! ASP-lainan takaus on nimittäin aika simppeli juttu, kiitos valtion tuen.
ASP-lainan valtiontakaus
ASP-lainan valtiontakaus on arvokas lahja Suomen valtiolta ensiasunnon ostajalle. Käytännössä ASP-lainan valtiontakaus tarkoittaa sitä, että jos et jostain syystä pystykään maksamaan lainaasi takaisin, tulee valtio sinun ja pankin tueksi.
Koko lainaa ei ASP-valtiontakauksella voi tietenkään kuitata; valtiontakaus voi kirjoitushetkellä olla enintään 25 prosenttia tai 50 000 euroa ASP-lainasta. Asuntolainan saamisessa valtiontakaus kuitenkin auttaa niin, että muita vakuuksia ja takauksia ei yleensä tarvita.
Ostettavan asunnon vakuusarvo yhdessä lakisääteisten ASP-säästöjen sekä valtiontakauksen kanssa riittävät pankin näkökulmasta kattamaan lainan myöntämiseen liittyvän riskin.
Mikä parasta: ASP-lainan valtiontakaus on sinulle maksuton!
ASP-lisälainan valtiontakaus
Tarvitsetko ASP-lainasi päälle lisälainaa? Myös ASP-lisälainalle tai sen osalle voit saada valtiontakauksen samoilla enimmäismäärillä kuin varsinaiseen ASP-lainaasi.
Lisälainan valtiontakaus on kuitenkin maksullinen, kuten muidenkin tavallisten asuntolainojen.
Miten ASP-valtiontakausta haetaan?
ASP-valtiontakauksen hakeminen on tehty lainanottajalle mahdollisimman helpoksi: se myönnetään pankissa asuntolainapapereita tehtäessä. Valtiontakausta ei siis tarvitse hakea mistään erikseen.
Tarkista ajantasaiset ASP-lainan vakuudet ja muut ehdot
ASP-järjestelmä perustuu kokonaan laeille ja säädöksille, jotka muuttuvat eduskunnan tahdon mukaisesti silloin tällöin. Tämän artikkelisarjan tiedot perustuvat maaliskuun 2021 tilanteeseen, joka voi muuttua koska vain.
Kannattaa siis aina tarkistaa ajantasaiset ASP-lainan ehdot joko omasta pankista tai Valtiokonttorin asuntolainasivulta ennen oman asuntobudjetin laatimista.
Vielä sananen ASP-takauksesta
Vaikka ASP-takaus on valtiontakauksen ansiosta käytännössä suht yksinkertainen juttu, ei tarkoituksenamme ole tokikaan viestittää, että lainan itsensä hoitaminen olisi yksinkertaista tai helppoa.
Valtiontakaus ja muut ASP-edut ovat olemassa, jotta ensiasunnon ostajien olisi mahdollista hankkia oma koti ilman olemassa olevaa varallisuutta tai vauraiden vanhempien apua. ASP-valtiontakauksen tarkoitus ei ole se, että lainaa voisi hakea kevyin mielin, koska valtio tulee kuitenkin tarvittaessa hätiin. Jättiosa lainasta jää kuitenkin lainan ottajan itsensä harteille, korkoineen kaikkineen.
ASP-lainan ottajan tulee sitoutua lainanlyhennyksiin 20—25 vuodeksi, joka on ihmisen elämässä pitkä aika. Siksi ensiasunnon budjetin asettamisessa ja lyhennyssuunnitelmaa laadittaessa on parempi aina olla varovainen realisti kuin yltiöoptimisti. Pankin asiantuntijaa kannattaa kuunnella tarkasti, ja suojata mahdollinen ASP-lisälaina korkojen nousulta joko erillisin säästöin tai pankin maksullisilla korkosuojilla.
Näin toimiessasi voit ottaa ASP-asuntolainaa turvallisemmilla mielin – ja nukkua yösi ensimmäisessä omassa kodissasi hyvin!