Ensiasuntolaina: Näin sitä haetaan - ja näin helposti asuntolainatarjouksia voi vertailla keskenään

Miten ensiasunnon asuntolaina poikkeaa tavallisesta asuntolainasta? Miten asuntolainaneuvotteluihin kannattaa valmistautua? Entä miten lainatarjouksia voi kilpailuttaa?

Kokosimme alle neljä ensiasunnon ostajia mietityttävää kysymystä selkeine vastauksineen, jotta sinä saisit asuntolainaneuvotteluistasi toivomasi tuloksen, ja pääsisit sisustamaan omaa unelma-asuntoasi mahdollisimman pian. Tämän jutun luettuasi tiedät, mitä asuntolainaneuvotteluissa tapahtuu, miten niitä varten kannattaa valmistautua, ja mikä on helpoin ja yksinkertaisin keino vertailla lainaehtoja ja säästää asuntolainakustannuksissa ehkä aika tukko riihikuivaa rahaa.

4 yleistä kysymystä ensiasunnon asuntolainasta

1) Paljonko säästöjä tarvitaan ensiasuntolainan saamiseen?

Lain mukaan pankit voivat yleensä myöntää asunnonostajille asuntolainaa korkeintaan 85 prosenttia asunnon velattomasta hinnasta. Ensiasunnon ostajana sinulle voidaan kuitenkin myöntää lainaa suhteellisesti enemmän, aina 95 prosenttiin saakka. Ensimmäiset 5 prosenttia eli asuntolainan omarahoituosuuden voit kattaa säästöillä. Lisäksi pankit edellyttävät asuntolainan pantiksi myös lisäsäästöjä tai vakuuksia.

Jos säästät ensiasuntosi varten ASP- eli asuntosäästöpalkkiotilille ja aiot hakea asuntokauppoja varten ASP-lainaa, ovat lainaehdot hieman erilaiset. ASP-tilillä tulee nimittäin lainaneuvotteluihin mennessä olla koossa 10 prosenttia asunnon hinnasta. ASP-lainaa varten pitää myös säästää vähintään kahden vuoden ajan. Toisaalta tähän rahoitustapaan liittyy etuja, joista voit lukea enemmän Asunnonostajan edut -artikkelistamme.

Huomaathan, että koska lainakatosta ja ASP-asuntolainaehdoista säädetään lailla, molempia koskevat prosenttiluvut ja ehdot voivat ajan mittaan muuttua. Ajantasaisen tilanteen voi aina tarkistaa pankista tai luotettavasta internetlähteestä.

2) Voiko ensimmäisiin asuntolainaneuvotteluihin valmistautua jotenkin?

Kun säästöt ovat kasassa, seuraava askel kohti omaa ensimmäistä kotia on täyttää lainahakemus pankin verkkopalvelussa tai varata aika lainaneuvottelua varten. Neuvotteluja ei tarvitse hermoilla, sillä pankissa osataan neuvoa kaikissa lainabudjettiin ja asuntolainaan liittyvissä kysymyksissä.

Tärkeintä ennen pankin edustajan tapaamista olisi listata mahdollisimman tarkkaan tulosi ja menosi sekä muut mahdolliset lainat ja/tai mahdollinen omaisuus. Palkkakuitit, tiliotteet sekä lainojen tiedot kannattaa tuoda mukaan varsinkin, jos olet asiakkaana toisessa pankissa. Myös laskut ja mahdolliset luottokorttivelat kiinnostavat lainaneuvottelijaa, joten niistäkin voi tuoda mustaa valkoisella. Ensiasunnon budjettia kannattaa miettiä eri pankkien lainalaskurien avulla ja miettiä, paljonko realistisesti pystyisit käyttämään kuukausittain asumiskuluihin. Tätä summaa työstetään vielä yhdessä pankin virkailijan kanssa.

3) Mitä asuntolainaneuvotteluissa tapahtuu?

Tapaamisessa pankin kanssa on tarkoitus löytää yhteisymmärrys budjettiisi sopivasta asuntolainan määrästä ja tarkemmista ehdoista. Siellä laaditaan myös takaisinmaksusuunnitelma, joka jättää sinulle liikkumatilaa mahdollisten elämäntilanteen muutosten varalta.

Lopuksi voitte allekirjoittaa lainapaperit tai voit pyytää mukaasi lainatarjouksen, jonka perusteella voit vertailla lainaehtoja muiden pankkien vastaaviin. Lainalupaus  on voimassa määräajan ja mahdollistaa nopean toiminnan, kun mieleinen ensiasunto löytyy.

Itse neuvotteluissa keskustellaan ainakin viitekorosta, lyhennystavoista ja lainan pituudesta. Jos niihin liittyvät termit eivät ole tuttuja, pankin edustaja auttaa löytämään sopivimmat vaihtoehdot. Myös mahdollisuudesta lyhennysvapaisiin kannattaa kysäistä ilman muuta jo neuvotteluvaiheessa.

4) Miten eri pankkien asuntolainatarjouksia voi vertailla?

Asuntolainan kilpailuttamisella voi säästää sadoista euroista tuhansiin vuodessa, joten eri pankkien lainaehtoihin kannattaa ehdottomasti perehtyä. Pikainen vertailu ei ole edes monimutkaista, sillä asuntolainojen vertailuun on olemassa kätevä työkalu: asuntolainan todellinen vuosikorko.

Kyseessä on nimenomaan tähän tarkoitukseen laadittu luku, johon sisältyvät kaikki lainan kustannukset kuten pankin perimät viitekorot, pankin palkkio eli marginaali sekä erilaiset aloitus, tilinhoito-ja palvelumaksut. Erot eri lainatarjousten todellisten vuosikorkolukujen välillä voivat paperilla näyttää pieniltä, mutta kun asuntokaupoista on aina kyse suurista summista, voi prosentin erosta muodostua vuodessa tuhansien eurojen säästö!

Jos ensiasuntolainasi joustavuus yllättävissä tilanteissa, perhekoon muuttuessa ym. on sinulle tärkeä kriteeri lainan valinnassa, kannattaa lainaehdoista syynätä tarkkaan myös mahdollisuus lyhennysvapaisiin, ja mitä tauko lainan lyhentämisestä tulisi maksamaan.