ASP-tili
Haluatko avata ASP-tilin asunnon ostoa varten? Tästä artikkelista voit lukea kaiken oleellisen ASP-tilin säännöistä, ASP-tilin talletusrajoista sekä ASP-tilistä ja pankin vaihdosta. Entä paljonko ASP-tili joustaa elämäntilanteen muuttuessa?
ASP-tilin avaaminen: Milloin on paras aika avata ASP-tili?
ASP-tilin voit avata, jos olet 15—39-vuotias ensiasunnon ostaja. Työssäkäyvien opiskelijoiden ASP-tilit ovat yleisiä varsinkin opintojen loppuvaiheessa, ja joku vanhempi saattaa jo avata ASP-tilin 15-vuotiaalle lapselleen.
Toiset meistä taas arvostavat vuokra-asumisen vapautta tai työskentelevät pitkään epävarmoissa työsuhteissa, joissa säästämisen suunnittelu on hankalaa. Monet siis avaavat ASP-tilin vasta vähän myöhemmin, kun työelämässä ja muutenkin on ehditty hiukan vakiintua.
Kaiken kaikkiaan paras aika avata ASP-tili lienee silloin, kun säännöllisiä tuloja alkaa olla ja ensiasunnon ostaminen alkaa kiinnostaa. ASP-tilille maksettava 2—4 prosentin lisäkorko maksetaan kuudelta ensimmäiseltä talletusvuodelta, eli siitä summasta, joka tilillä silloin oli. Myöhemmät talletukset eivät vaikuta enää lisäkoron euromääräiseen summaan.
Tämä puhuisi siis osaltaan sen puolesta, että ASP-tili kannattaa avata silloin, kun on jonkin verran tuloja, joista voi säännöllisesti tallettaa tilille. Näin saat ASP-säästöillesi mahdollisimman hyvän tuoton (eli ilmaista rahaa), paljon paremman kuin tavalliselle säästötilille. Toisaalta ASP-tilille voi säästää myös pitkään ja hitaasti, teinistä asti. Aikaa ja vaihtoehtoja on.
ASP-tilin säännöt
ASP-järjestelmä on suuri rahallinen satsaus valtiolta ensiasuntoaan ostavien nuorten tueksi. Tämän takia ASP-tilin säännöt ovat osin melko tiukat.
Toisaalta joustoa ja liikkumavaraakin löytyy tarvittaessa. Nuori aikuisuus on monien kohdalla liikkuvaista aikaa, jolloin elämäntilanteet voivat muuttua nopeastikin. Tällaisiin muutoksiinkin ASP-tilin säännöissä on pyritty joustavasti vastaamaan.
ASP-tilin säännöt pähkinänkuoressa:
- ASP-tili on tarkoitettu ensimmäistä omistusasuntoaan varten säästäville 15—39 -vuotiaille
- ASP-säästämisen tarkoitus on hakea valtion tukemaa ensiasunnon ostajan ASP-asuntolainaa
- ASP-tilille voi tallettaa yhden kvartaalin eli kalenterivuosineljänneksen aikana 150—3 000 euroa, jotta se lasketaan talletuskvartaaliksi. Talletuksia ei tarvitse tehdä peräkkäisinä kalenterivuosineljänneksinä.
- Talletuksia täytyy tehdä yhteensä vähintään kahdeksana kalenterivuosineljänneksenä, ennen kuin ASP-lainaa voi hakea
- ASP-tilille tulee säästää 10 prosenttia ensiasunnon hinnasta. Tähän lasketaan sisältyväksi pankin maksama yhden prosentin ASP-korko sekä 2—4 prosentin lisäkorko talletuksillesi kuudelta ensimmäiseltä säästövuodelta. Lisäkoron saat käyttöösi vain, jos asuntokaupat toteutuvat. Tällöin se on myös verovapaata tuloa.
- ASP-tililtä rahojen nostaminen ennen asuntokauppojen tekemistä johtaa ASP-sopimuksen purkamiseen
ASP-tili: Usein kysyttyjä kysymyksiä
Katsotaanpa vielä ASP-tilistä usein kysyttyjä kysymyksiä. Ehkä omassakin mielessäsi on pyörinyt jokin näistä?
1. Voinko käyttää ASP-tiliä asumisoikeusasunnon hankintaan?
ASP-tilin säästöjä ei voi käyttää asumisoikeusasunnon ostamiseen.
2. Entä jos en pysty säästämään ASP-tilille neljännesvuosittain 150 euron minimimäärää?
Ei hätää, voit pitää säästämisestä niin pitkiä taukoja kuin tarvis. Ennen asunnon ostoa talletuksia pitää tehdä vähintään kahdeksana kalenterivuosineljänneksenä, mutta niiden välissä voi pitää taukoja. Useimmat myös tallettavat rahaa pidempään kuin kahdeksan kvartaalin ajan.
3. Minulla oli poikkeuksellisen hyvä syksy töissä. Mikä on ASP-tilin talletusraja? Siis kuinka paljon on ASP-tilin maksimitalletus per neljännesvuosi?
ASP-tilille voit tallettaa enimmillään 3 000 euroa kalenterivuosineljänneksen aikana. Tällä halutaan estää esimerkiksi perintöjen ja muiden ei-työtulojen tallettaminen, mikä olisi ASP-ehtojen vastaista.
Ylimääräiset tulot kannattaa tallettaa toiselle tilille ja siirtää hiljaisemman neljänneksen aikana ASP-tilille. Jos talletat ASP-tilillesi usein maksimimäärän, voit tallettaa ylimääräiset suoraan toiselle säästötilille, jonka varoja voit käyttää ASP-lainaneuvotteluissa muina varoina alentamaan lainasi korkoprosenttia. Mitä enemmän säästöjä sinulla on asuntokauppojen tullessa ajankohtaisiksi, sitä pienempi riski olet laina-asiakkaana, ja sitä paremmat ehdot pankki sinulle voi tarjota. Ylimääräiset säästöt ovat siis aina suuri plussa.
4. Milloin ASP-tilini on täynnä?
ASP-tili ei periaatteessa ole koskaan täynnä, mutta oma säästötavoitteesi voi täyttyä. Sen saat kyllä ylittää. Joka tapauksessa voit itse päättää, milloin olet valmis ostamaan asunnon – kunhan olet säästänyt tarpeeksi kauan ASP-ehtojen mukaan.
5. Onnistuuko ASP-tilin pankin vaihto?
Kyllä onnistuu. ASP-tilin voi siirtää pankista toiseen, jos esimerkiksi kilpailuttaminen on unohtunut ja muualta saakin parempaa lisäkorkoa. Pankkeja kannattaa aktiivisesti vertailla ja kilpailuttaa aina myös ASP-lainaehdot, kun asuntokauppojen aika on lähempänä.
6. Voinko lisätä puolisoni ASP-tililleni toiseksi säästäjäksi?
Puolison voi lisätä ASP-tilille tietyin ehdoin. Aviopuolison voit lisätä ASP-tilille säästäjäksi, vaikka hän olisikin jo itse ylittänyt tavallisen ASP-säästäjän yläikärajan. Avopuolison, ystävän, sisaruksen tms. tulee olla iältään ASP-ikärajojen puitteissa eli siis 15—39 -vuotias.
Liittymisen jälkeen teidän on tehtävä yhdessä ainakin yksi 150 – 3 000 euron talletus, jotta tiliänne voidaan pitää yhteisenä.
7. Minulla ja kumppanillani on erilliset ASP-tilit. Voimmeko hakea yhteistä ASP-lainaa?
Ilman muuta! Jos haette yhteistä ASP-lainaa, teillä pitää molemmilla olla säästettynä 10 prosenttia omasta hintaosuudestanne. Säästämisen kalenterivuosineljännesstä koskevat ehdot pätevät molempiin erikseen.
Jos olette yhdessä säästäneet enemmän kuin 3 000 euroa jonain kalenterivuosineljänneksenä, tuon euromäärän ylittävät säästöt voidaan käyttää ASP-lainan omasäästöosuuteen, mutta valitettavasti ei korkotukilainalaskelmiin.
8. Yhteinen ASP-tili ja ero: Voiko ASP-tilin jakaa?
Yhteisen ASP-tilin voi jakaa kahdeksi ASP-tiliksi eroavien kesken, kunhan molemmat olivat alle 40-vuotiaita, kun tili yhdessä avattiin tai yli 40-vuotias puoliso liitettiin nuoremman puolison ASP-tilille. ASP-tilille säästetyt varat jaetaan puoliksi. Jos toinen oli yhteisen säästämisen aloittaessaan yli 40-vuotias, voidaan hänen osuutensa siirtää tavalliselle ASP-tilille.
ASP-tiliä jaettaessa saattaa käydä niin, että alle 300 euron kvartaalitalletukset eivät enää riitäkään, kun jokainen ennen tilin jakamista tehty talletus jaetaan nyt kahden ASP-tilin kesken. Säästöurakkaa voi näin joutua jatkamaan pidempään.
Avioparien kohdalla avioeron täytyy olla virallinen, ennen kuin kumpikaan voi ostaa ASP-säästöillään asunnon.
9. Kannattaako meidän vanhempien avata ASP-tili 15-vuotiaalle lapsellemme pesämunan kerryttämiseksi?
ASP-tiliä voi käyttää vain omalla työllä ansaittujen rahojen tallettamiseen. Sellaisiksi lasketaan esimerkiksi kesätyörahat sekä kotityöperustaiset viikko- tai kuukausirahat vanhemmilta.
Lahjaksi saatuja rahoja ei sen sijaan voi ASP-tilille tallettaa, oli lahjan antaja kuka tahansa. Tällaista säästämistä varten kannattaa lapselle avata toinen tili.
Alaikäisen ASP-tiliä harkittaessa kannattaa myös hetki pohtia ASP-talletusten lisäkoron laskentasäännöksiä ja sitä, milloin lisäkorosta voisi saada mahdollisimman paljon irti. Normaalisti ASP-talletusten 2—4 prosentin lisäkorko lasketaan kuuden ensimmäisen säästövuoden aikaisten talletusten mukaisesti: Mitä enemmän alkuun tallettaa, sitä enemmän korkoa lopulta saa käyttöönsä asunnon oston yhteydessä.
Alaikäisten ASP-säästäjän kohdalla voitte itse valita, lasketaanko lisäkorko normaalisti vai aloitetaanko sen laskeminen vasta säästäjän täyttäessä 18 vuotta. Jos nuori on pian valmistumassa ja voi alkaa säästää säännöllisistä työtuloistaan, voi varhainen ASP-tilin avaus olla oikein hyvä ajatus. Toisaalta jos säännöllisiin tuloihin on vielä vuosia aikaa, voi lisäkorko jäädä pieneksi, jos tili on avattu jo teininä ja tallettaminen alussa ollut pienimuotoista.
10. Mitä tapahtuu ASP-tilille, jos ei ostakaan asuntoa?
Suunnitelmat muuttuvat. ASP-tilille talletetut rahat suinkaan jää ikuisiksi ajoiksi odottamaan asuntokauppoja, joita ei sitten tulekaan.
ASP-sopimuksen voit purkaa koska tahansa, mutta silloin saat talletuksillesi vain yhden prosentin ASP-koron. 2—4 prosentin lisäkorosta pääset nauttimaan vain, jos teet asuntokaupat ASP-lainalla.
11. Joudun hakemaan toimeentulotukea pärjätäkseni. Aiemmin elämässäni säästin jonkin verran rahaa ASP-tilille. Voinko pitää säästöni tulevan turvana?
Toimeentulotukea ei voida myöntää, jos hakijalla on ASP-tilillä tai millä tahansa muulla tilillä olemassa säästöjä. Voit purkaa ASP-sopimuksesi milloin vain ja silloin saat säästösi omaan käyttöösi. Jos tilanne sallii myöhemmin, voit koska tahansa ennen 40-vuotissyntymäpäivääsi avata uuden ASP-tilin.
12. ASP-järjestelmän edut ovat siis mainio lisäkorko talletuksille, edullinen lainakorko, ilmainen valtiontakaus sekä valtion korkotuki asuntolainalle. Entä ASP:n huonot puolet?
ASP-järjestelmä tarkoituksella on suunniteltu jäykäksi kahdessa kohtaa: Rahan nostaminen ASP-tililtä sekä ASP-lainalla maksettavan asunnon vuokraaminen toiselle ovat molemmat ASP-säädösten puitteissa kiellettyjä.
Rahan nostaminen ASP-tililtä esimerkiksi saa koko ASP-sopimuksen raukeamaan siihen paikkaan. ASP-säästäjän odotetaan pystyvän suunnittelemaan talouttaan niin, että hän selviää aikanaan myös lainanlyhennyksistä, eikä jää niiden kanssa pulaan.
Vuokraussäädökset puolestaan tekevät ASP-reitistä liian jäykän valinnan säästäjälle, joka suunnittelee ensiasuntonsa laittamista vuokralle muutaman vuoden sisällä, esimerkiksi suurempaan muuton yhteydessä.
Tässä kohtaa järjestelmä tosin joustaa hieman: ASP-asunnon voi vuokrata kahdeksi vuodeksi hyvästä taloudellisesta syystä. Kahden vuoden jälkeen asunto on otettava taas omaan vakituiseen käyttöön tai myytävä, vaikka opiskelut toisella paikkakunnalla jatkuisivatkin. Jos päädyt myymään, ASP-laina valtiontakauksineen voi hieman muunnetuin ehdoin seurata asunnonostajaa ensiasunnosta toiseen.
Toinen vaihtoehto asunnon vuokraamiseksi on muuttaa ASP-lainasi tavalliseksi asuntolainaksi ennen vuokraamisen aloittamista. Tavallisen asuntolainan ehdot eivät luultavasti ole yhtä hyvät kuin ASP-lainan, mutta jos olet jo lyhentänyt ASP-lainaasi mallikkaasti, voit saada neuvoteltua kelpo ehdot uuteenkin asuntolainaasi.