Ensiasunnon ostajan edut: 5 rahanarvoista tärppiä

Miten valtio tukee ensiasunnon ostajaa? Millaisia etuja ja verohelpotuksia ensimmäisen oman kodin hankintaan on tarjolla? Entä onko asuntosäästämiselle vaihtoehtoja ensiasuntomarkkinoilla? Nappaa tästä muistiin ensiasunnon ostajan edut ennen asuntokaupoille lähtöä!

Ensiasunnon ostajan etu #1:

Pienempi asuntolainan käsiraha eli omarahoitusosuus

Asuntolainalla ei lakisääteisesti voi koskaan kattaa asunnon koko ostohintaa, vaan pankit edellyttävät asuntolainaa hakevilta joko omia säästöjä tai vakuuksia. Siinä missä asunnon vaihtajien lainakatto on Arkadianmäellä säädetty 85 prosenttiin, voi ensiasunnon ostohinnasta kattaa peräti 95 prosenttia lainarahalla. Ensimmäisen oman kodin ostohinnasta vain 5 prosenttia tarvitsee näin kattaa muuten kuin asuntolainalla. Kyseessä on melkoinen etu, jolla valtio haluaa tukea ensimmäisestä omasta kodista haaveileva.

Huom! Koska lainakatossa ja omarahoitusosuudessa eli kansanomaisemmin asuntolainan käsirahassa on kyse lakisääteisistä luvuista, kannattaa ajantasainen tilanne aina varmistaa pankista, asuntomyyjältä tai esimerkiksi Finanssivalvonnan asuntolainasivulta. Tämän artikkelin luvut ovat lainvoimaisia marraskuussa 2019.

Varmista etu itsellesi näin: Kerro pankissa olevasi ensiasunnon ostaja.

Ensiasunnon ostajan etu #2:

Valtion takaama ASP-laina ensiasunnon ostajalle

Yksi tärkeimmistä ensiasunnon ostajan eduista on perinteisesti ollut valtion takaama ASP- eli asuntosäästöpalkkiolaina. Tämä etu toimii siten, että asunnon etsijä säästää tätä tarkoitusta varten avatulle ASP-säästötilille 10 prosenttia asunnon hinnasta vähintään kahden vuoden ajan. Tämän jälkeen voi hakea asuntolainaa, jolle valtio myöntää maksuttoman takauksen.

Valtiontakaus tarkoittaa pähkinänkuoressa sitä, että jos elämäntilanteesi muuttuu niin, ettet syystä tai toisesta pystykään huolehtimaan lainan takaisinmaksusta, valtio maksaa pankille osan puuttuvasta lainaouudesta. Asuntolainan määrä ja maksuaikataulu on tietysti silti syytä budjetoida huolellisesti, siten että selviät lainan lyhennyksistä vaikka elämäntilanteesi hieman muuttuisikin. Voit sopia mm. mahdollisuudesta lyhennysvapaisiin asuntolainaneuvotteluja käydessäsi, ja huomioida eri pankkien joustohalukkuus lainatarjouksia kilpailuttaessasi.

Ensiasunnon ostajan etuna mahdollisuus ASP-lainaan on varsin varteenotettava muutenkin kuin vain valtiontakauksen näkökulmasta. Pankit houkuttelevat ASP-asiakkaita omien palvelujensa ääreen edullisilla asuntolainaehdoilla. ASP-tilin tuotto on esimerkiksi tavallista pankkitiliä parempi, sillä pankit maksavat ASP-talletuksille suurempaa korkoa. Usein ASP-lainassa on myös tavallista asuntolainaa pienempi marginaali, eli pankki veloittaa lainanottajalta pienempää hintaa lainan myöntämisestä. ASP-säästöillä hankitulle asuntolainalle saa niin ikään valtiolta lahjaksi  ilmaisen korkotuen. Jos korot nousevat yli tietyn prosenttiluvun, valtio maksaa leijonanosan ylimenevästä osuudesta.

Varmista etu itsellesi näin: Kilpailuta ASP-säästötilin ehdot muutamassa pankissa ja avaa tili pankkiin, joka tarjoaa parhaan prosentuaalisen tuoton talletuksillesi. Kun olet kerryttänyt sovitun summan tilillesi kahden vuoden aikana, kilpailuta vielä ASP-asuntolainasi mieluusti erikseen. ASP-tilin tuottoprosentti sekä asuntolainan marginaali ovat tärkeimpiä ASP-palvelujen  vertailuperusteita, joten eri pankkien tarjoukset kannattaa syynätä niiden suhteen tarkkaan. Asuntolainaa ei tarvitse ottaa samasta pankista, jossa ASP-tili on. Reippaasti siis vain tuotto- ja marginaaliprosentteja kilpailuttamaan!

Ensiasunnon ostajan etu #3:

Vapautus varainsiirtoverosta ensiasunnon oston yhteydessä

Kolmas tuntuva ensiasunnon ostoetu on vapautus varainsiirtoverosta. Varainsiirtovero on vero, joka tulee normaalisti maksaa aina kun asunto-osake, kiinteistö tai muu arvopaperi vaihtaa omistajaa.  Ensiasunnon ostajana sinun ei tarvitse maksaa varainsiirtoveroa asunto-osakkeesta, mikäli tietyt ehdot täyttyvät. Varainsiirtoveroilmoitus tehdään silti verohallinnolle asuntokauppojen yhteydessä. Ilmoituksen teosta vastaa kiinteistönvälittäjä tai asuntomyyjä. Autopaikasta tulee maksaa varainsiirtovero, mikäli siitä on erillinen kauppakirja. Ajantasaiset varainsiirtoverosäädökset löytyvät Verohallinnon sivuilta yllä olevan linkin takaa.

Varmista etu itsellesi näin: Kerro asuntomyyjälle olevasi ensiasunnon ostaja.

Ensiasunnon ostajan etu #4:

Ensiasunnon ostajan korkovähennys

Neljäs ensiasunnon ostamiseen liittyvä etu on mahdollisuus vähentää asuntolainan korkoja verotuksessa. Tavallisenkin asuntolainan korot ovat osittain vähennyskelpoisia, mutta ensiasuntoa varten otetun lainan koroista saa vielä suuremman vähennyksen.

Asuntolainan korot vähennetään ensisijaisesti pääomatuloista eli varallisuuden tuottamista tuloista. Tällaisia tuloja ovat esimerkiksi vuokratulot, osinkotuotto tai metsätalouden pääomatulot. Kun useimmilla ensiasunnon ostajilla ei vielä pääomatuloja ole, vähennetään asuntolainan korot ansiotulojen verotuksesta.  Ensiasunnon lainan koroista voi näin hyvittää 32 prosenttia. Tämä on 2 prosenttiyksikköä enemmän kuin tavallisen asuntolainan korkohyvitys, ja 7 prosenttia enemmän kuin pääomatuloista voi vähentää korkoja. Hakemuslomakkeita ei tarvitse täytellä eikä lähetellä, sillä asuntolainan myöntävä pankki ilmoittaa kaikki tarvittavat tiedot veroviranomaiselle.

Varmista etu itsellesi näin: Pankki hoitaa ilmoituksen verottajalle, kunhan olet maininnut olevasi ensiasunnon ostaja.