Ensiasunnon takaus ja vakuudet: 6 usein kysyttyä kysymystä

Mitä tarkoittavat ensiasunnon takaus ja vakuudet? Entä valtiontakaus? Paljonko ensiasunnon ostajalta edellytetään takauksia tai vakuuksia? Ota haltuun tärkeimmät termit ja periaatteet tästä kätevästä viiden usein kysytyn kysymyksen listauksesta!

Pankeille asuntolainan myöntäminen on aina jonkinasteinen riski. Siksi ne haluavat aivan ymmärrettävästi jo sopimusvaiheessa varautua siihen mahdollisuuteen, ettei lainan ottaja suoriutuisikaan takaisinmaksusta sovitusti. Tästä syystä asuntolainan hakijalta edellytetään yleensä omien säästöjen lisäksi vakuuksia, takauksia tai molempia. Ensiasunnon ostajien suosituin takaustyyppi on valtiontakaus, mutta muitakin tapoja asuntolainan takaamiseksi kannattaa tarvittaessa harkita.

1. Mitä asuntolainan takaus tarkoittaa?

Omat riskinsä minimoidakseen pankit edellyttävät 100 prosentin vakuuksia eli takuita myöntämilleen suurille lainoille kuten asuntolainoille. Leijonanosan tästä kattaa itse ostettava asunto, jonka pankki saa myydä tappioidensa kattamiseksi, jos et jostain syystä selviäisikään asuntolainasi takaisinmaksusta sovitusti. Loput voit kattaa joko säästöillä, takauksilla tai vakuuksilla.

Ensiasunnon takaus tarkoittaa sitä, että jos lainan ottaja ei suoriudukaan velkansa takaisinmaksusta sovitusti, takaisinmaksu lankeaa takaajien kuten valtion tai lainanottajien vanhempien maksettavaksi. Näin käy kuitenkin vain, jos asiat menevät todella solmuun. Useimmiten ensiasunnon ostajat suoriutuvat asuntolainalyhennyksistään varsin mallikkaasti. Jokaisen maksuerän myötä he myös kartuttavat omaa varallisuuttaan.

2. Minkälaisia takauskeinoja ensiasunnon ostajalla on käytettävissään?

Ensiasunnon ostajan valtiontakaus on erinomainen takausjärjestelmä, josta kerromme lisää kohdassa 5. Valtiontakaus on suosittu ja edullinen (ASP-säästäjille maksuton) tapa ensiasuntolainan takaamiseksi. 

Pankit tarjoavat laina-asiakkailleen mielellään myös lisämaksullisia luottotakauksia. Koska näiden riskit ovat pankeille valtiontakausta ja panttauksia suuremmat, nämä palvelut voivat usein olla hinnoissaan.

3. Mitä ovat asuntolainan vakuudet ja milloin niitä tarvitaan?

Lainan vakuuksilla tarkoitetaan yleensä lainan vakuudeksi pantattavia reaalivakuuksia, jotka ovat fyysisiä esineitä tai asiakirjoja. Ensiasunnon ostajana tarvitset vakuuksia silloin, jos ostamasi asunnon vakuusarvo, omat säästösi ja valtiontakaus yhdessä eivät aivan riitä kattamaan koko lainasummaa. Tällöin ensiasunnon ostajan vanhempien omaisuus kuten rahatalletus, kesämökki tai metsäomaisuus voidaan hyväksyä ensiasuntolainan vakuudeksi.

On tärkeää huomata, että pankki määrittää itse vakuudeksi annettavan omaisuuden vakuusarvon siten, ettei varmasti jää suuresta lainasta tappiolle. Siksi vaikkapa kesämökin vakuusarvo ei usein suoraan vastaa tuotteen käypää arvoa, vaan saattaa olla vaikkapa vain 40 prosenttia siitä.

Kun lainaa on maksettu muutama vuosi, voidaan vakuus vapauttaa takaisin sen antajalle. Jos toisaalta asiakas ei suoriudukaan lainansa takaisinmaksusta, saa pankki myydä vakuudeksi annetun omaisuuden ja käyttää siitä saatavat varat tappioidensa kattamiseen.

4. Paljonko takauksia tai vakuuksia ensiasunnon ostajalta vaaditaan?

Tähän kysymykseen on vaikea antaa kaiken kattavaa vastausta, sillä tarvittavien takauksen tai vakuuksien määrä riippuu muun muassa ostettavan asunnon vakuusarvosta, omien säästöjen määrästä ja siitä, millaiseksi pankki arvioi lainan myöntämisestä koituvat riskit. Pientä osviittaa voi toki kuitenkin antaa!

Asuntolainaneuvotteluissa pankin edustaja laskee asunnon ja muiden käytettävissäsi olevien vakuuksien vakuusarvot. Itse asunnon vakuusarvo lasketaan yleensä noin 70 prosenttiin asunnon ostohinnasta. Valtiontakaus kattaa jäljelle jäävästä summasta kirjoitushetkellä voimassaolevan lainsäädännön mukaisesti, tietyin ehdoin 20 tai 25 prosenttia (ks. seuraava kohta). Kovin suurista takauksista tai vakuuksista ei siis yleensä ensiasunnon ostajan kohdalla suinkaan ole kyse.

5. Mikä on ensiasunnon ostajan valtiontakaus ja miten sitä haetaan?

Valtiontakaus on valtion kädenojennus asunnonostajille: sen avulla voivat omasta asunnosta haaveilla nekin, joilla ei ole mahdollisuutta turvautua esimerkiksi vanhempien apuun ensiasuntolainan takaajina. Valtiontakauksen turvin pankkisi uskaltaa myöntää asuntolainaa pienemmillä säästöillä tai vakuuksilla, sillä mikäli et jostain syystä selviäisikään asuntolainasi takaisinmaksusta, tulisi valtio hätiin viimesijaiseksi maksajaksi takaamaltaan lainaosuudelta.

Ensiasunnon ostajan valtiontakauksen voi tämän artikkelin kirjoitusajankohtana saada enintään 20 prosentille (ASP-korkotukilainoissa enintään 25 prosentille) asuntolainan määrästä, kuitenkin maksimissaan 60 000 euron arvosta. Asuntolainaan ja ASP-korkotukilainaan voi saada valtiontakauksen, kun asunto hankitaan omaksi tai perheen ensisijaiseksi asunnoksi.

Voit sopia ensiasuntosi lainan valtiontakauksesta pankin kanssa lainanhaun yhteydessä, eikä sitä tarvitse erikseen hyväksyttää muualla. Joissain tapauksissa pelkkä valtiontakaus saattaa jopa riittää lainan saamiseen.

6. Miten ensiasunnon takaus- ja vakuusasioista päätetään?

Ensiasunnon ostajan asuntokainan takauksesta ja vakuuksista päätetään pankin edustajan kanssa käytävissä lainaneuvotteluissa. Alustaviin lainaneuvotteluihin voi ja kannattaa mennä pelkän budjetin kanssa, vaikka asuntoa ei vielä olisikaan katsottuna.

Lainaneuvottelijaa pankin edustaja laskee toiveasuntosi vakuusarvon, joka Lehdon laadukkaissa ja hyville sijainnille rakentuvissa uudiskohteissa on varsin mainio. Valtiontakaus yhdessä säästämäsi 5 prosentin omarahoituosuuden kanssa kattavat leijonanosan jäljelle jäävästä ensiasunnon lainasummasta. Jos lisävakuuksia, -takauksia tai -säästöjä tarvitaan, lainaneuvottelija esittelee vaihtoehdot, joista voit itse valita sinulle sopivimman tavan tai tavat.

Kun koko ensiasuntosi takauksesta on saatu sovittua, lainaneuvottelija voi antaa sinulle lainatarjouksen. Se kannattaa kaikin mokomin kilpailuttaa ainakin parissa muussa pankissa. Asuntolainaehtojen vertailu ei välttämättä ole lainkaan vaikeaa, kuten Ensiasuntolaina-artikkelistamme voit huomata!