ASP-säästäminen
Mitä tarkoittaa lyhenne ASP? Miten pääsen alkuun ASP-säästämisessä? Mitä ehtoja ASP-säästämiseen liittyy?
Tästä artikkelista selvität ASP-säästämisen perusteet helposti ja nopeasti.
ASP-termit haltuun
ASP-säästäminen ja ASP-laina eroavat hieman tavallisesta asuntosäästämisestä. Aloitetaan siis pikaisella termien määrittelyllä.
Mitä tarkoittaa ASP?
ASP on lyhenne sanakaunottaresta ‘asuntosäästöpalkkio’. Lyhenteellä viitataan järjestelmään, jolla helpotetaan nuorten tietä omaan ensiasuntoon.
Mitä tarkoittaa ASP-säästäminen?
ASP-säästämisen idea on, että ensiasunnon ostaja avaa pankkiin erityisen ASP-tilin. ASP-tilille tulee säästää 2 vuoden ajan tiettyjen reunaehtojen puitteissa. Kun säästöurakka on valmis, on ensiasunnon ostajalla on oikeus hakea valtion tukemaa ASP-asuntolainaa. Sen ehdot ovat edullisemmat kuin tavallisen asuntolainan. Säästät siis selvää rahaa ja pääset ensiasuntoon kiinni helpommin kuin ilman ASP-tiliä.
ASP-laina
ASP-laina on asuntolaina, joka voidaan myöntää ASP-säädösten mukaisesti säästäneille 15—39 -vuotiaille ensiasunnon ostajille. Valtion tuki perustuu siihen, että säästämällä ASP-säädösten mukaisesti nuori asunnon ostaja osoittaa lainakelpoisuutensa sekä pankille että valtiolle, minkä jälkeen laina voidaan myöntää edullisin ehdoin.
Kuka voi ryhtyä ASP-säästäjäksi?
ASP-tilin voit avata, jos olet 15–39-vuotias etkä ole aiemmin omistanut asuntoa. ASP-järjestelyllä voi rahoittaa vain ensimmäisen omistusasunnon ostoa. Asunto tulee siis hankkia omaan vakituiseen käyttöön, ei loma- tai sijoitusasunnoksi.
Miten ASP-säästäminen tapahtuu?
ASP-säästämisen ehdoista määrätään asuntosäästöpalkkiolaissa. ASP-säästämisen ehdot voivat vuosien mittaan hieman vaihdella lakien ja säädösten muuttuessa.
Esimerkiksi talvella 2020-21 eduskunnassa on keskusteltu ASP-lainan maksimimäärän mahdollisesta korottamisesta, koska esimerkiksi pääkaupunkiseudulla ASP-laina ei asuntojen hintojen nousun takia tahdo enää riittää ensiasunnon ostamiseen.
APS-säästämisen ajantasaiset ehdot on helppo tarkistaa Valtiokonttorin ASP-säästäminen -sivulta. Kirjoitushetkellä (25.2.2021) on voimassa seuraava säädös:
Asunnon hankintahinnasta pitää säästää vähintään 10 prosenttia (ns. omasäästöosuus). Jos ostat asunnon yhdessä jonkun toisen kanssa, sinun tulee säästää 10 prosenttia omistukseesi tulevan osuuden (vähintään 50 prosenttia asunnosta) hinnasta.
Lähde: Valtiokonttori, viitattu 25.2.2021. Lihavointi lisätty
Ennen tilin avaamista on hyvä miettiä valmiiksi ASP-säästötavoite siltä pohjalta, että tilille täytyy kerryttää vähintään 10 prosenttia asunnon ostohinnasta.
Siis mikä ihmeen omasäästöosuus?
Tähän väliin pieni selvennys. Yllä lainatussa Valtiokonttorin tekstissä vilahtaa sana ‘omasäästöosuus’ vain sulkeisiin piilotettuna. Tuo omarahoitusosuudeksi, etumaksuksi tai asuntolainan käsirahaksikin kutsuttu käsite on itse asiassa asuntolainatermeistä ehkä kaikkein tärkein, joten pari sanaa siitä tässä. Jos tunnet termin jo, hyppää surutta seuraavaan osioon!
Jotta pankki uskaltaisi myöntää nuorelle asiakkaalle suurta lainaa, tarvitaan lainahakemuksen läpimenoon yleensä etukäteismaksu eli omasäästöosuus. Omasäästöosuus on lainatermi, jolla tarkoitetaan prosenttiosuutta, joka asunnonostajan on itse katettava asuntonsa hinnasta ilman lainaa. Yleensä siis säästöillä, joskus myös vakuuksilla.
10 prosentin omasäästöosuuden useimmat kokoavat kasaan muutaman vuoden sisällä: toiset hitaammin, toiset nopeammin. ASP-säästäjän tapauksessa rahaa on ASP-tilille kerrytettävä vähintään 2 vuoden ajan. Lyhyemmälläkin ASP-säästöajalla voi päästä, jos tekee ensimmäisen talletuksen kalenterivuosineljänneksen lopussa ja viimeisen talletuksen vuosineljänneksen alussa. Ylärajaa ASP-säästöajalle ei ole.
Monilla alueilla ja varsinkin yksinasujilla urakkaan voi helposti hurahtaa enemmänkin kuin 2 vuotta. Säästäminen kannattaa siis aloittaa hyvissä ajoin. (Ja sillä aikaa vilkuilla vaikka ihania kohtuuhintaisia kaupunkikoteja?)
Muut ASP-säästämisen ehdot
Säästötavoitteen lisäksi muutkin ASP-säästämisen ehdot on määritelty laissa. Tällä hetkellä ASP-säästämisen tahdista säädetään näin:
ASP-tilille pitää tehdä talletuksia vähintään kahdeksana kalenterivuosineljänneksenä. Yhden kalenterivuosineljänneksen eli kolmen kuukauden aikana talletuksen tulee olla vähintään 150 euroa ja enintään 3 000 euroa. Talletuksia ei kuitenkaan ole pakko tehdä peräkkäisinä vuosineljänneksinä, vaan tarvittaessa säästämisestä voi pitää taukoa. Voit jatkaa säästämistä niin kauan kuin haluat.
Lähde: Valtiokonttori, viitattu 25.2.2021. Lihavointi lisätty.
ASP-ehtojen mukaan säästöön pitää siis haalia ainakin 150 euroa vuosineljänneksen aikana, eli 50 euroa kuussa. Taukoja saa pitää, eli joka neljänneksellä talletusta ei tarvitse tehdä.
ASP-tilin avaajan tulee olla alle 40-vuotias, mutta ASP-säästämistä voi jatkaa yli 40-vuotiaanakin, kunhan ensimmäinen talletus on kilahtanut ASP-tilille ennen 40-vuotispäivää.
ASP-säästämisen maksimi on säädetty 3 000 euroon per vuosineljännes. Tätä enempää et siis voi laittaa säästöön, vaikka esimerkiksi perintö osuisi kohdalle. Tämä siksi, että ASP-järjestelmän on tarkoitus osoittaa säästäjän pitkäjänteisyys oman taloutensa suunnittelussa ja hoidossa.