Ensiasunnon ostajana pariskunta

Oletko ostamassa ensiasuntosi yhdessä kumppanisi kanssa? Mietitkö miten tilit, asuntolainat ja veroasiat kannattaisi järjestää, jotta uusi yhteinen luku elämässänne pääsisi alkamaan mahdollisimman mukavasti? Tässä artikkelissa listaamme vaihtoehtoja pariskunnille, jotka ovat ostamassa ensiasuntoaan puoliksi.

Yhteinen vai erilliset ASP-säästötilit?

Ensimmäinen yhteistä ensiasunnon ostoa suunnittelevien pariskuntien mieleen usein nouseva kysymys on asuntosäästötili. Säästääkö uutta kotia varten yhdessä vai erikseen?

Yhteinen tili on usein linjakkain ratkaisu silloin, kun asuntolainakin on yhteinen. Kahdestaan voi olla helpompi säästää vaadittava minimimäärä ASP-säädösten edellyttämässä tahdissa, varsinkin jos jommankumman tai molempien palkkatulot uran alussa tai vaikka hoitovapaan ajan ovat vielä vaatimattomat. Yhteinen tili on mainio ratkaisu myös, jos olette avioliitossa ja jompikumpi teistä ylittää ASP-säästämiselle asetetun 39 vuoden yläikärajan. Kunhan toinen puolisoista on nimittäin vielä ”ASP-iässä”, voitte molemmat säästää yhteiselle ASP-tilille. Avoliitossa tämä ei valitettavasti ole tällä hetkellä mahdollista.

Entäpä sitten erilliset ASP-säästötilit, milloin niitä kannattaa harkita? Erikseen säästäminen voi olla hyvä ratkaisu silloin, kun kumpikin on vielä reilusti neljänkympin nuoremmalla puolella, kun suunnitelmissa on kaksi erillistä asuntolainaa, ja kun kumpikin pystyy hyvin säästämään vaadittavan määrän ASP-säädösten mukaisessa tahdissa. Erilliset tilit voi olla hyvä idea myös tuoreen pariskunnan kohdalla, joka mieluummin aloittaa säästämisen erikseen. ASP-tilit voidaan myöhemmin myös yhdistää.

Ensiasunnon asuntolaina: Samasta vai erikseen?

Entäpä asuntolaina, kun ensiasunnon ostajana on pariskunta? Kuten säästötili, myös asuntolainaa on mahdollista ottaa samaan kohteeseen joko yhdessä tai erikseen.

Edullisempi ratkaisu on yleensä ilman muuta yhteinen asuntolaina, sillä yhden lainan kulut ovat matalammat kuin kahden. Pankit laskevat pariskunnan maksukyvyn molempien tulojen perusteella, ja mitä suuremmat tulot, sitä pienemmäksi pankki määrittelee riskin, ja siten lainan marginaalin. Yhteinen laina on usein helppo valita, jos pariskunnalla on suurin piirtein saman verran säästöjä, maksukykyä ja tuloja, tai jos eletään jo vakiintunutta perhe-elämää, jossa tulot ja menot ovat yhteisiä. Tällöinkin ennen lainapaperien allekirjoittamista voi olla hyvä laatia seikkaperäinen maksusuunnitelma, jotta molemmat ovat kartalla siitä, kuka maksaa, paljonko ja milloin.

Jos taas tavoitteena on välttää mahdolliset riitatilanteet, erilliset asuntolainat on sekin aivan käypä vaihtoehto yhteisen ensiasunnon rahoittamiseen. Esimerkiksi toisella kierroksella oleva tuore pariskunta ei välttämättä halua kiirehtiä yhdistämään raha-asioitaan, vaan pitää ne mieluusti mahdollisimman selkeinä. Tällöin se, jonka tulot ovat suuremmat voi ottaa suuremman lainan ja pienituloisempi pienemmän. Näin molemmat vastaavat vain sellaisesta lainasta, jonka pystyvät varmasti itse kattamaan.

Varainsiirtovero ja pariskunta

Kuten Ensiasunnon varainsiirtovero -artikkelissamme kerromme, ensiasunnon ostajana sinun ja puolisosi ei tarvitse maksaa varainsiirtoveroa, jos seuraavat ehdot täyttyvät:

• Olet kaupantekohetkellä 18–39-vuotias
• Omistat kaupan jälkeen asunnosta 50 % tai enemmän
• Ostat asunnon vakituiseksi asunnoksesi ja muutat siihen 6 kuukauden kuluessa kaupanteosta
• Et ole kaupantekohetkellä tai sitä ennen omistanut mistään asunto-osakkeesta tai asuinrakennuksesta 50 %:a tai enempää

Vaikka ensiasunnon ostajina ette olisikaan velvollisia maksamaan varainsiirtoveroa, varainsiirtoveroilmoitus täytyy kuitenkin aina tehdä oma-aloitteisesti kahden kuukauden kuluttua siitä, kun uudisasunnon hallintaoikeus on siirtynyt sinulle. Jos ostat ensiasunnon yhdessä puolisosi tai kanssa, ilmoita vain oma osuutesi kauppahinnasta ja yhtiölainasta. Yhdellä ilmoituksella ei voi ilmoittaa useampien ostajien tietoja, eli toisin sanoen kaikkien ostajien on tehtävä oma varainsiirtoveroilmoituksensa erikseen.

Yhteinen asuntolaina ja ero

Vaikka kukaan tuskin suunnittelee yhteistä asuntoa ostaessaan pian eroavansa, joskus elämä voi tuoda ei-niin-iloisia yllätyksiä pariskunnan eteen. Onneksi pankeista löytyy ammattitaitoa hoitaa tyylikkäästi myös tilanteet, joissa puolisoilla on yhteinen asuntolaina mutta yhteiseloa ei enää haluta jatkaa. Jos kesken asuntosäästämisen tai yhteisen asuntolainan maksun pariskunta siis päätyykin eroon, ei siis muuta kuin reippaasti yhteyttä ottamaan omaan pankkiin. Yhteinen asuntolaina ei sido ikuisesti yhteen, kuten ei yhteinen ASP-tilikään.

ASP-tili voidaan erottaa kahdeksi tiliksi, jolloin ex-puolisot voivat jatkaa säästämistä omillaan. Yhteisen asuntolainan tapauksessa voidaan valita kahdesta vaihtoehdosta: joko asunto myydään ja laina maksetaan kertaheitolla pois, tai toinen jää yhteiseen kotiin asumaan ja ottaa vastuulleen koko lainan.

Jälkimmäisen vaihtoehdon puolesta saattaa puhua se, jos asunnossa ei olla ehditty asua vielä kahta vuotta. Asunnon myyntivoitosta tarvitsee nimittäin silloin maksaa niin kutsuttu  luovutusvoittovero, joka on 30 000 euroon asti 30 prosenttia myyntivoitosta, ja sen ylittävältä osalta 34 prosenttia (tilanne tammikuussa 2020). Toisaalta vero maksetaan siis vain vain myyntivoiton osuudesta, ei koko asunnon hinnasta, joten jos järjestely on hankala, voi käydä järkeen vain myydä asunto ja aloittaa puhtaalta pöydältä.