ASP vs. tavallinen asuntolaina
Miten ASP eroaa tavallisesta ensiasunnon ostajan asuntolainasta? Mitkä ovat ASP-lainan hyödyt ja toisaalta miinuspuolet? Entä tavallisen asuntolainan? Selvitetään!
ASP-lainan hyödyt
ASP-järjestelmä on perustettu tukemaan ensiasunnon ostajia, joilla ei vielä ole varallisuutta tai vakuuksia asuntolainansa takeeksi.
ASP-säästäminen on ikään kuin testi tai haaste, jonka läpäisemällä voit todistaa pankille olevasi pitkäjänteinen ja vastuullinen säästäjä – eli pankin näkökulmasta esimerkillinen asuntolaina-asiakas. Näin pankin on helpompi myöntää sinulle asuntolainaa edullisin ehdoin. Myös ASP-säädökset velvoittavat pankkeja tarjoamaan ASP-asiakkaille edullisemman lainan, kuin muille ensiasunnon ostajille.
Pankkien lisäksi myös valtio palkitsee ASP-säästäjiä esimerkiksi ilmaisella valtiontakauksella ja korkotuella. Molemmat ovat muille asuntolainan hakijoille maksullisia.
Mitä eroa on ASP-lainalla ja tavallisella ensiasunnon ostajan asuntolainalla?
ASP:n ja tavallisen asuntolainan erot ovat eduissa ja joustavuudessa.
ASP-laina on edullisempi ja turvallisempi, mutta tavallinen säästötili sekä tavallisella asuntolainalla ostettu asunto joustavat paremmin esimerkiksi asunnon vuokrausmahdollisuuksien suhteen.
Seuraavassa kappaleessa perehdymme paremmin kummankin reitin etuihin ja miinuspuoliin.
ASP vs. tavallinen asuntolaina: Plussat ja miinukset
Kokosimme ASP-rahoituksen ja tavallisen asuntolainareitin plussat ja miinukset kahteen kuvaan. Niiden avulla voit helposti vertailla kahta eri reittiä omaan ensiasuntoon, ja miettiä kumpi sinulle sopisi paremmin.
ASP-reitin plussat
ASP-säästötilille saat aina yhden prosentin koron sekä asuntokauppojen toteutuessa vielä 2—4 prosentin lisäkoron, joka lasketaan ensimmäiseltä talletusvuoden sekä viiden sitä seuraavan vuoden säästöistäsi. Asuntokauppojen toteutuessa saat molemmat korot verovapaasti.
Toisin sanoen: Mitä enemmän ja mitä varhaisemmassa vaiheessa säästöurakkaasi pystyt tallettamaan ASP-tilillesi, sitä suuremman tuoton saat säästöillesi asunnon ostovaiheessa, varmasti ja turvallisesti.
Yhden prosentin normaalin koron saat itsellesi, vaikka jättäisit ASP-säästöurakan kesken ja purkaisit ASP-sopimuksesi. Lisäkorko sen sijaan on lahja, jonka saat käyttöösi asuntokaupat tehdessäsi.
ASP-tilin etuihin kuuluu myös pienempi lainamarginaali eli pankin asiakaskohtainen korko. Tähän velvoittaa laki: pankkien on tarjottava ASP-asiakkaille edullisempaa lainaa kuin muille ensiasunnon ostajille.
Matalien korkojen aikana voi olla vaikea kuvitella, että asuntolainasi korot voisivat nousta yhtäkkiä dramaattisesti ja pysyä ylhäällä pitkään. Koska tulevaisuutta ei voi ennustaa, on valtion tarjoama ilmainen 10 vuoden korkotuki ASP-lainalle sekin melkoinen lahja ensiasunnon ostajalle. Jos nimittäin ensimmäisen 10 vuoden aikana ASP-lainasi korko nousee yli 3,8 prosenttiin, rientää valtio kattamaan tuon rajan ylittävistä koroista 70 prosentin leijonanosan. Aika helpottava ajatus, eikö?
Ilmainen valtiontakaus puolestaan tarkoittaa sitä, että ASP-säästöjesi lisäksi et välttämättä tarvitse lainkaan muita takauksia tai vakuuksia ensiasunnon hankintaan. Jos ASP-lainasi riittää asunnon ostoon etkä tarvitse sen päälle lisälainaa, sinun pitäisi pystyä ostamaan ensiasuntosi pelkällä valtiontakauksella, ilman muita vakuuksia.
ASP-reitin miinukset
Tavalliselta säästötililtä voi yleensä tiukan paikan tullen nostaa rahaa, mutta ASP-tililtä tämä ei ole mahdollista. Nosto ASP-tililtä purkaa itse asiassa koko ASP-sopimuksen.
ASP-säästämisen aikataulu kannattaa siis suunnitella niin, ettet vedä budjettiasi liian tiukalle, vaan ylimääräistä on yllätysten varalle jonkin verran.
Toinen ASP-lainan miinuspuoli on se, että ASP-korkotukilainalla rahoitettua asuntoa ei helposti voi vuokrata toiselle ennen kuin valtiontakaus ja valtion korkotuki ovat päättyneet 10 vuoden tietämillä. Asuntosijoittajaksi ryhtyminen omalla ensiasunnolla ei siis ASP-lainalla niin vain onnistu.
Tavallisen asuntolainan plussat
Tavallisen asuntolainan tärkeimmäksi eduksi ASP-lainaan nähden voidaan lukea joustavuus sekä säästö- että laina-aikana.
Tavalliselta säästötililtä voi tiukan paikan tullen nostaa varoja, toisin kuin ASP-tililtä. Tavallisella asuntolainalla rahoitetun asunnon voi myös huoletta vuokrata toiselle koska vain.
Tavallisen asuntolainan miinukset
Tavallisen asuntolainan miinus taas on kalleus. Tavallisen asuntolainan marginaali on lakisääteisesti ASP-lainan marginaalia korkeampi, ja valtiontakauksesta täytyy maksaa, jos sellaisen lainalleen haluaa.
Valtion korkotukea taas ei muille kuin ASP-lainoille saa, jolloin täytyy turvautua omatoimiseen puskurin säästämiseen tai pankin maksulliseen korkosuojaan, mikäli korkojen nousulta haluaa suojautua.
ASP. vs tavallinen asuntolaina: Kenelle ne sopivat?
Kaiken kaikkiaan ASP-laina on hieno tilaisuus tavalliselle ensiasunnon ostajalle, jolla ei ole alkupääomaa tai kiinnostusta sijoittaa tulojaan rahastoihin tai osakkeisiin. ASP-reitti on myös tarkoitettu omistusasujille, joten jos tarkoituksesi on asua ensiasunnossasi sen myyntiin saakka, ASP-reitti on luonteva, turvallinen ja tuottoisa valinta.
Tavallinen asuntolaina taas voi sopia sinulle, joka etsit tuloillesi pörssiosakkeista tai rahastoista vielä parempaa ja/tai nopeampaa tuottoa, kuin mitä tasavakaa ASP-reitti tarjoaa. Tavallinen asuntolaina voi myös sopia sinulle paremmin, jos sinulla on jo omasta takaa vakuuksia, joiden avulla neuvotella lainaehdot itsellesi edullisiksi.
Myös asuntosijoittamisesta kiinnostuneille tavallinen asuntolaina voi olla yksinkertaisempi reitti ensiasuntoon. Vuokranantajaksi ryhtyessä ei nimittäin silloin tarvitse muuttaa valtion takaamaa ASP-korkotukilainaa tavalliseksi asuntolainaksi, vaan olet vapaa vuokraamaan ensimmäisen asuntosi toiselle vaikka heti.
ASP vs. tavallinen asuntolaina? Sinä päätät
Lehto Asunnoilta löydät erilaisiin asumistarpeisiin sopivia, laadukkaita ja nopeasti valmistuvia kaupunkikoteja. Kohteemme muuntuvat erinomaisesti myös sijoitusasunnoiksi mainion sijaintinsa sekä hinta-laatusuhteensa ansiosta. Jos et usko, kurkkaa tänne!