ASP-tilin avaaminen: Kuka, missä ja miten?
Pohditko ASP-tilin avaamista ensiasuntoprojektia varten? Kuinkas sattuikin!
Me Lehdon asuntotiimissä nimittäin koostimme juuri sinua varten aivan erityisen artikkelin, jossa avataan ASP-tilin avaamisen käytännön valintoja useasta eri näkökulmasta. Kuka voi avata ASP-tilin? Missä pankissa ja miten? Entä miten ASP-tilin avaamiseen kannattaa valmistautua?
Eikä siinä vielä kaikki.
Teimme puolestasi pienen ASP-tilivertailun yhteenvetoineen. Vertailua varten haastattelimme Danske Bankin, Hypon, Nooa Säästöpankin, Nordean sekä POP Pankin ASP-asiantuntijoita. OP kieltäytyi kohteliaasti, mutta heidänkin ASP-käytäntönsä saavat palstatilaa.
Tämä juttu on siis ehdottomasti lukemisen arvoinen, jos ensiasunnon ostaminen kiinnostaa nyt tai joskus tulevaisuudessa!
Kuka voi avata ASP-tilin?
ASP-järjestelmä on perustettu nuorille ensiasunnosta haaveilijoille. Kuka ASP-tilin voi avata?
ASP-tilin ikäraja on 15—39 vuotta. ASP-tilin avaaminen onnistuu, jos olet oikean ikäinen etkä ole ennen omistanut yli 50 prosenttia asunnosta.
ASP-tilin voit avata myös yhdessä puolison kanssa. Omalle 15 vuotta täyttäneelle lapselle ASP-tilin voit niin ikään avata, kunhan muistat, että ASP-tili on tarkoitettu vain nuoren itse ansaitsemille rahoille, ei lahjarahoja.
ASP-tilivertailu: Tarkastelussa 6 eri pankkia
Ensiasunnonostoprosessissa on paljon opittavaa, muistettavaa ja haltuun otettavaa.
Haluamme auttaa sinua alkuun ASP-tilipankin valinnassa, joten haastattelimme puolestasi 6 eri luottolaitoksen ASP-asiantuntijaa. Koostimme heidän vastauksistaan taulukon sekä sitaatteihin pohjaavia haastatteluotteita, joista selviävät kunkin pankin valttikortit ASP-markkinoilla.
Näitä kysyimme
Lehdon ASP-tilivertailussa mukana olevien pankkien ASP-asiantuntijat vastasivat muun muassa kysymykseen edustamiensa pankkien tarjoamasta ASP-tilin lisäkorosta.
ASP-lisäkorolla tarkoitetaan normaalin 1 prosentin koron päälle maksettavaa 2—4 prosentin lisäkorkoa, joka lasketaan ensimmäisen säästövuoden ja 5 sitä seuraavan vuoden ASP-talletuksistasi. ASP-lisäkorko on ilmaista, verovapaata rahaa, joka tekee ASP-säästämisestä sijoitusmuotonakin jo kannattavan.
Lisäkoron juju on siinä, että sen saat tosiaan käyttöösi vasta asuntokauppojen toteutuessa. ASP-tilin purkaminen johtaa lisäkoron nollaantumiseen. Lisäkorko toimii siis yhtenä suurena kannustimena säästöurakan loppuun asti saattamiselle.
Lisäkoron lisäksi kysyimme pankkien asiantuntijoilta myös, miksi ASP-tili kannattaisi avata nimenomaan heidän pankissaan. Vastaukseksi saamamme pankkikohtaiset kilpailuvaltit tiivistimme alla olevaan taulukkoon. Avaamme niitä lisää seuraavassa kappaleessa.
Oheiseen taulukkon käänteisessä aakkosjärjestyksessä keräämämme tiedot ovat maaliskuulta 2021. Kaikki paitsi OP:n tiedot pohjaavat Lehdon asuntotiimin tekemiin haastatteluihin. OP:n tiedot ovat pankin nettisivuilta.
Klikkaamalla sinua kiinnostavan pankin nimeä pääset heidän ASP-sivuilleen tarkistamaan kyseisen luottolaitoksen ajantasaiset ASP-edut ja ehdot.
Lehto Asuntojen ASP-tilivertailun tulokset pähkinänkuoressa
Kas tältä näyttävät ASP-pankkivertailumme tulokset tiivistetysti!
ASP-tilien korkovertailu: Ilmaista ja verovapaata rahaa talletustesi kaveriksi
Yllä olevasta ASP-tilivertailutaulukosta käy ilmi pienen kyselymme suurin skuuppi:
Lähes kaikki mukana olevat pankit tarjoavat kirjoitushetkellä suurinta mahdollista 4 prosentin lisäkorkoa ensimmäisten vuosien ASP-talletuksille. Tämä tarkoittaa sitä, että pankit kilpailevat lisäkorolla ensiasunnon ostajista.
Upea juttu teille ASP-säästäjille!
Nyt kun tiedät, että 4 prosentin lisäkorko on alalla enemmän sääntö kuin poikkeus, tiedät myös, että vähempään ei ASP-tiliä avatessasi kannata ainakaan ihan lähiaikoina tyytyä.
Pankkien kilpailuvaltit
Lähes kaikki pankit laidasta laitaan tarjoavat siis samaa täyttä lisäkorkoa ASP-tilin avaajille. Miten näistä nyt valita itselle se sopivin ASP-tilipankki?
Kun pankkien tarjoamat lisäkorot ovat kautta linjan hyvät, voit joko avata ASP-tilin vanhassa tutussa pankissasi, tai tsekata vielä pankkien tarjoamat muut edut eli kilpailuvaltit. Löytyisikö niistä eroja? Päästetään ASP-asiantuntijat ääneen!
Nooa Säästöpankki: Myyntijohtaja Tommi Grönlund
”ASP-asiakkaana saat Nooa Säästöpankeissa kokonaisvaltaista talouden neuvontaa – säästämisessä, lainoissa ja talouden eri vaiheissa. Oman talouden valmentaja sparraa ja auttaa löytämään sopivimmat ratkaisut eri tilanteisiin.”
”Meillä saat henkilökohtaista palvelua ja voit valita, miten haluat asioida. Käytettävissäsi ovat pankkimme monipuoliset digitaaliset palvelut.”
POP Pankki: Rahoitusjohtaja Sari Airaksinen
”POP Pankilla on puolueettoman EPSI Rating -tutkimuksen mukaan jo yhdeksän kertaa Suomen tyytyväisimmät asiakkaat. Tämä on meille tärkeä asia ja on sitä myös jatkossa.”
”POP Pankin asiakkaana pääset hyötymään pienen pankin nopeudesta ja ison pankin asiantuntemuksesta. Pankkimme asiakkaana sinulla on myös mahdollisuus saada henkilökohtainen yhteyshenkilö. Tuttu henkilö auttaa usein asioiden hoitamisessa.”
Hypo: Asuntorahoitusjohtaja Risto Marila
”Meiltä saat asiantuntevia neuvoja ensiasunnon hankintaan. Tunnemme asuntolainat, asuntokaupan ja asuntomarkkinat. Käymme jokaisen hankkeen läpi yksityiskohtaisesti, laadimme rahoituslaskelmat ja räätälöimme sinulle juuri sopivan ja turvallisen säästämissuunnitelman ja rahoitusratkaisun.”
”Koska olemme keskittyneet asuntorahoitukseen, lainan ottaminen Hyposta ei edellytä tilipankin vaihtoa ja pankkiasioinnin keskittämistä, sillä ainoana asuntorahoittamisen erityistoimijana keskitymme vain olennaiseen.”
Nordea: Helsingin toimipaikanjohtaja Sami Hämäläinen
”Nordean ASP-asiakkaana saat kokonaisvaltaista talouden neuvontaa – säästämisessä, lainoissa ja talouden eri vaiheissa. Oman talouden valmentaja sparraa ja auttaa löytämään sopivimmat ratkaisut eri tilanteisiin. Saat henkilökohtaista palvelua ja voit valita, miten haluat kanssamme asioida.”
”ASP-tilin avaavat usein nuoret ja he erityisesti arvostavat Nordean mobiili- ja digipalveluita. Pankkiasioita on helppo hoitaa missä ja milloin vain. Mobiilimaksaminen omalle ASP-tilillekin sujuu Apple Paylla, Google Paylla tai Siirto-sovelluksella kätevästi.”
Danske Bank: Henkilöasiakkaiden lainoista vastaava johtaja Sari Takala
”ASP-tili kannattaa avata oman pankkiasiakkuuden yhteyteen, niin on helppo hallita talouden kokonaisuuttaa, kun se kaikki on ‘saman katon alla’. Tietojen yhdistäminen, tulojen ja menojen arvioiminen, säästömahdollisuuksien kartoittaminen ja tuumasta toimeen laittaminen on helppoa, kun omia tietojaan pystyy katsoa yhden mobiilipankin alla.”
”Siinä samalla on mukava seurata, kuinka säästöjä kertyy ja on askel askeleelta lähempänä omaan unelmaansa.”
OP ei osallistunut haastatteluumme, mutta pankin nettisivuilta löytyi mielenkiintoista luettavaa:
”ASP-tilillä olevat varat kerryttävät OP-bonuksia. Kertyneillä OP-bonuksilla maksetaan pankin palvelumaksujen, lakipalveluiden ja OP Kodin palkkioiden lisäksi myös vakuutusmaksuja. Siirtämällä vakuutuksesi meille, vakuutuslaskusi voidaan kuitata joko osittain tai kokonaan bonuksilla. Voit myös saada huomattavia alennuksia vakuutuksistasi.”
Kokeilimme OP:n laskurilla, paljonko bonuksia esimerkiksi 150 000 euron asuntolainasta kertyisi. Vastaus:
”OP-bonuksia 375,00 euron arvosta vuodessa
Noin 31 euroa/kk”
Miten ASP-tilin avaaminen käytännössä tapahtuu?
Auttoivatko pankkien tarjoamat edut päättämään, missä pankissa haluat ASP-tilisi avata? Jos eivät nekään auttaneet, ota ihmeessä yhteyttä kahteen tai useampaan pankkiin. ASP-aiheinen puhelinkeskustelu, verkkotapaaminen tai henkilökohtainen tapaaminen ei vielä sido sinua mihinkään.
Jos taas olet valmis avaamaan ASP-tilisi, ohjeet ovat samat: yhteyttä vain reippaasti pankkiin päin! Näin se kussakin pankissa onnistuu toisena koronakeväänä 2021:
Danske Bankin Sari Takala kutsuu ASP-säästämisestä kiinnostuneet alaikäiset ja pariskunnat käymään konttorille. Muille ensiasunnon ostajille riittää puhelinsoittokin.
”Voit avata ASP-tilin ja tehdä säästösopimuksen soittamalla asiakaspalveluumme ja valitse ”Lainat”. Ota esille verkkopankkitunnuksesi, jotta voimme tunnistaa sinut puhelun aikana.”
”Lähetämme puhelun jälkeen tarvittavat dokumentit verkkopankkiin allekirjoitettavaksi.”
Nordeassakin puhelimella pääsee pitkälle, vinkkaa Sami Hämäläinen.
”Kätevin tapa tilin avaamiseen on soittaa Nordean asiakaspalveluun. Tili voidaan avata puhelimitse siltä seisomalta, kun asiakas on tunnistautunut verkkopankkitunnuksilla.”
Nooa Säästöpankin myyntijohtaja Tommi Grönlund neuvoo, että pankin omat asiakkaat voivat avata ASP-tilin puhelimitse tai verkkopalvelun kautta.
”Uuden asiakkaan tulisi käydä paikan päällä ja tuoda mukanaan tunnistautumiseen soveltuva dokumentti, esimerkiksi passi.”
POP Pankilla on verkkotapaamisille oma konsepti, valottaa rahoitusjohtaja Sari Airaksinen.
”Koronan vuoksi suosittelemme toistaiseksi etätapaamisia. POP Verkkohetki -etätapaamisen avulla voi hoitaa myös vaativat pankkiasiat kuten esim. ASP-tilin avaamisen luottamuksellisesti oman yhteyshenkilön kanssa. Tarvitset vain verkkopankkitunnukset, tietokoneen ja verkkoyhteyden.”
”Pankin asiantuntija lähettää verkkohetken jälkeen verkkopankkiisi ASP-tilisopimukset allekirjoitettavaksi.”
”Huomioitavaa on se, että säästösuunnitelmaa voi muuttaa ASP-säästämisen aikana yhdessä pankin asiantuntijan kanssa. ASP-tilin avaaminen ei myöskään sido asiakasta ottamaan ASP-lainaa.”
Hypon Risto Marilan mukaan käynnit konttorilla on pyritty globaalin pandemian aikana rajaamaan minimiin.
”Tilin avaaminen onnistuu kuitenkin kätevästi etänä kotoa käsin. Asiakas voi täyttää verkkosivuiltamme ASP-tilihakemuksen. Kun hakemus saapuu, joku asiantuntijoistamme ottaa sen käsittelyyn ja on suoraan asiakkaaseen yhteydessä puhelimitse.”
”Puhelimessa laaditaan asiakkaalle säästösuunnitelma ja käydään muut tiliin liittyvät asiat läpi. Jos asiakas päättää avata tilin, toimitamme tilisopimuksen ja muun dokumentaation asiakkaalle kotiin allekirjoitettavaksi.
Pitääkö ASP-tilin avaamiseen valmistautua jotenkin?
Niin, pitääkö? POP Pankin rahoitusjohtaja Sari Airaksisen mukaan ASP-tilin avaamista käsittelevään pankkitapaamiseen voi hiukan valmistautua, tai tulla sen kummemmin valmistautumatta:
”POP Verkkohetkeen voi valmistautua siten, että miettii etukäteen, millaista asuntoa on haaveilemassa ja mistä päin, jotta asiantuntija voi sen perusteella tehdä ASP-säästösuunnitelman.”
”Luonnollisesti POP Verkkohetkeen voi myös osallistua ilman mitään etukäteisvalmistelua, koska pankin asiantuntija auttaa ja opastaa.”
Sari Airaksisen neuvo varmasti pätee kaikissa pankeissa, sillä ASP-tilin avaajilta ei vielä odoteta kummoistakaan suunnitelmaa tai näkemystä tulevasta ensiasunnostaan. ASP-tilin kun voi avata jo 15-vuotiaana, kauan ennen kuin asunnon ostaminen tulee lainkaan ajankohtaiseksi.
Itse asuntolainaneuvotteluihin kannattaa sitten ehkä valmistautua hiukan paremmin sitten, kun itse asuntokauppojen aika on lähempänä. Mutta siihenhän on ASP-tilin avaamisvaiheessa vielä ainakin noin 2 vuotta aikaa!
Entä onnistuuko ASP-tilin purkaminen?
Joku ASP-tilin avaamista punnitseva saattaa pohtia sitäkin, onko ASP-tilin purkaminen mahdollista ja jos, millaisin ehdoin, jos mieli muuttuu myöhemmin.
Epävarmuuden omista asunnonostoaikeista ei todellakaan kannata antaa kampittaa ASP-tilin avaamisaikeita, sillä ASP-tilin purkaminen on mutkaton prosessi. Ilmoitat vain toiveestasi pankille ja saat suljettavalta ASP-tililtä säästösi sekä 1 prosentin kertyneen koron omaan käyttöösi.
Huomaathan kuitenkin, että jos ASP-tili puretaan kesken säästöurakan, 2—4 prosentin lisäkorko jää saamatta. Sen kun voit lunastaa vasta, jos ASP-säästäminen johtaa asuntokauppoihin. ASP-tiliä ei siis tietenkään kannata sulkea ihan hetken mielijohteesta.