Mietityttääkö korkojen nousu? Näillä 5 vinkillä lainakulusi pysyvät kurissa – olipa lainaa vähän tai paljon

08.08.2022 Asunnon ostaminen, Säästäminen, Inflaatio, Lyhennysvapaat, Kassavirta, Vinkit, Riskit Aino

Oma elämäntilanne olisi otollinen uuden asunnon ostolle, mutta uutiset ja erilaiset ennusteet korkojen noususta laittavat miettimään. Uskaltaako sitä asuntolainaa sittenkään ottaa? 

Meidän mielestämme uskaltaa, ja kannattaakin. Vuokralla asuminen kun on rahan lapioimista ikkunasta ulos, mikä ei oikein koskaan kannata. Lisäksi asuntolainan kulut voi pitää kurissa ja järjestyksessä muutamalla yksinkertaisella vinkillä. Tähän artikkeliin kokosimme niistä tärkeimmät! 

Korkojen nousua vastaan voi varautua monella tavalla

Asuntolainan ottajalla on monta erilaista tapaa suojata talouttaan korkojen nousulta. Jos taloutesi on tiukkaan laskettu eikä joustovaraa ole paljoa, korkojen liikkeiden ei välttämättä tarvitse vaikuttaa kuukausittain pankille pulittamasi summan suuruuteen ollenkaan. Jos taas liikkumavaraa löytyy mutta haluat varautua, keinoja on siihenkin.

1.    Kilpailuta asuntolainasi – oli se sitten uusi tai vanha

Paras tapa hankkia mahdollisimman edullinen asuntolaina on tietysti kilpailuttaminen. Asuntolainan kilpailuttamisella voi säästää sadoista euroista tuhansiin vuodessa! 

Pikainen vertailu on helppo tehdä koska vain, sillä asuntolainojen vertailuun on olemassa kätevä työkalu: asuntolainatarjouksen todellinen vuosikorko. 

Kyseessä on nimenomaan tähän tarkoitukseen laadittu luku, johon sisältyvät kaikki lainan kustannukset kuten pankin perimät viitekorot, pankin palkkio eli marginaali sekä erilaiset aloitus, tilinhoito -ja palvelumaksut. Erot eri lainatarjousten todellisten vuosikorkolukujen välillä voivat paperilla näyttää pieniltä, mutta kun asuntokaupoista on aina kyse suurista summista, voi prosentin erosta muodostua vuodessa isokin säästö.

2.    Valitse asuntolainan lyhennystavaksi kiinteä tasaerä

Jos haluat tietää eurolleen, paljonko maksat asuntolainasi lyhennyksiä 5, 10 tai 20 vuoden päästä, kannattaa lainan lyhennystavaksi valita kiinteä tasaerä.

Kiinteä tasaerä tarkoittaa, että maksat joka kuukausi aina saman summan pankille, korkojen metkuista riippumatta. Jos korot laina-aikana nousevat, lainan takaisinmaksuaika pitenee. Korkojen laskiessa taas laina-aikasi lyhenee. Korot eivät siis vaikuta lainanlyhennysten suuruuteen, ainoastaan laina-ajan pituuteen.

Kiinteä tasaerälaina suojaa tehokkaasti korkojen nousulta silloin, kun budjetissa ei ole paljoa liikkumavaraa, eikä säästöjä ole puskuriksi asti. 

Miinuspuolena voidaan pitää sitä, että laina-aika voi korkojen noustessa pidentyä kohtuuttomasti. Silloin voit aina ottaa yhteyttä pankkiisi ja vaihtaa toiseen lyhennystapaan. Samalla voidaan sopimusehtoja tarkistaa muutenkin, etenkin jos olet jo mallikkaasti lyhentänyt lainaasi jo jonkin vuoden ajan. 

3.    Lyhennä lainaasi nopeammin 

Kirjoitushetkellä lainojen viitekorot ovat vielä melko maltillisella tasolla, noin prosentin tuntumassa. Tällä hetkellä lainan takaisinmaksaminen on kalliimpaa kuin miinusmerkkisten korkojen aikana, mutta edullisempaa kuin tilanteessa, jossa korot mahdollisesti vielä nousevat esimerkiksi kahteen tai kolmeenkin prosenttiin. 

Jos budjettisi antaa myöten, mikset lyhentäisi lainaa vähän rivakammin matalien korkojen aikana? Ylimääräiset lyhennykset, lyhennyserien korottaminen tai lyhennysvapaiden vuosien pois jättäminen sopivat niille, joiden taloudessa on hiukan liikkumavaraa, ja jotka haluavat maksaa lainansa hyvässä tahdissa pois. 

Tämän strategian riskinä voidaan pitää skenaariota, jossa korot laskevat merkittävästi reippaamman lyhennysjakson jälkeen. Tällöin lainaa on tullut lyhentäneeksi kalliimmalla.

Toisaalta laina on tosiaankin lyhentynyt, ja asunto jo pidemmälle maksettu. Ripeämpi lyhennysaikataulu voi myös antaa paremmat asetelmat lainaehtojen uudelleenneuvotteluun ja/tai uudelleenkilpailutukseen. Hyville laina-asiakkaille pankit mielellään myöntävät edullisempaa lainaa muutaman vuoden säännöllisen lyhentämisen jälkeen. 

4.    Säästä puskuria – mutta älä pankkitilille

Pankit tekevät asuntolainan hakijoille niin sanotun stressitestin. Jokaisen hakijan takaisinmaksukykyä arvioidaan laskemalla korot 6 prosentin mukaan ja katsomalla, kestäisikö hakijan talous näin reippaan korkojen nousun. 

Jos saat pankilta sinulle henkilökohtaisesti tehdyn lainatarjouksen, olet läpäissyt stressitestin. Tämä tarkoittaa, että taloudessasi on joustovaraa. Mikset siis laittaisi joka kuukausi hieman rahaa säästöön mahdollista korkojen nousua silmällä pitäen? Näin sinulla olisi korkojen mahdollisesti noustessa ylimääräistä, jolla kuitata isommat lainamenot.

Jos puskurin kasvattaminen kuulostaa hyvältä, on tärkeä huomata, että pankkitilille säästäminen ei korkeiden inflaatiolukujen aikakaudella missään nimessä kannata. Inflaatio kun tarkoittaa sitä, että nyt tilille säästämäsi eurot alkavat heti menettää arvoaan eli ostovoimaansa tilille kilahtaessaan.  

Fiksu asunnonostaja kerääkin puskuria siis tuottoisampiin kohteisiin kuten rahastoihin. Muistathan silti, että varsinkaan korkean riskin sijoituksiin ei koskaan kannata uhrata varoja, joiden menettäminen kaataisi oman talouden. Sijoittamiseen liittyy aina riski, ja sijoittajalla on oltava taloudellinen valmius ottaa takkiin, jos huono tuuri käy.

Vinkkejä enemmän ja vähemmän riskinsietokykyisille sijoittajille voit käydä lueskelemassa aloittelijaystävällisiltä sijoittajasivuiltamme!  Emme siellä mainosta tai suosi mitään tiettyä sijoituskohdetta tai -laitosta, vaan tarkoitus on vilpittömästi avata sijoittamisen saloja ensikertalaisille sekä asuntosijoittamisesta kiinnostuneille. 

5.    Osta lainallesi korkosuoja

Viides vinkkimme mahdolliselta korkojen nousulta suojautumiseen on korkosuojan ottaminen asuntolainalle. Korkosuojasta neuvoteltaessa sovitaan tietty korkoprosentti, jonka yli asuntolainasi korot eivät nouse, vaikka viitekorot nousisivat kuinka korkealle. 

Ensiasunnon ostajan ASP-lainan voi osin suojata valtion ilmaiseksi tarjoamalla korkosuojalla. Muuten pankin tarjoama korkosuoja on maksullinen. Siitä voi sopia paitsi aluksi, myös kesken asuntolainan lyhentämisen. Korkosuojan voi ottaa joko koko lainalle tai osalle siitä.

Koska korkosuoja tosiaan maksaa, kannattaa eri pankkien tarjouksia vertailla kriittisesti keskenään. Mitkä ovat kunkin tarjouksen lainan kokonaiskulut? 

Pystyykö nykyinen pankkisi laskemaan omaa marginaalikorkoaan eli palkkiotaan, jos hankit lainallesi korkosuojauksen? Tätä kannattaa ilman muuta kysäistä, sillä osinkin korkosuojattu laina on pankinkin näkökulmasta aina turvallisempi laina. 

Vastuuvapauslauseke: Tämä artikkeli on tarkoitettu yleishyödylliseksi, eikä kyseessä siis ole henkilökohtainen talous- tai sijoitusneuvonta. Jokainen asunnonostaja on itse vastuussa taloudellisista valinnoistaan, mukaan lukien lainaehtojen neuvottelut ja sijoituspäätökset.